Proč „utratit méně, než vyděláte“ nikdy nezmizí

základy osobních financí lze shrnout do méně než 10 slov.

Utratte méně, než vyděláte, a investujte rozdíl.

je to velmi jednoduchý koncept. Je to jeden z důvodů, proč se tento web nazývá peníze jednoduchým způsobem.

ale jednoduché neznamená snadné. To trvá obrovské množství disciplíny utratit méně, než si vyděláte ve světě navržen tak, aby vás svádět utrácet více (a ochotni svobodně rozšířit vám úvěr, aby vám umožní tak učinit).

a přiznejme si to, jako lidé obecně preferujeme snadnou cestu ven. Cesta nejmenšího odporu. Je nepříjemné dělat věci, které jsou těžké. Při sledování Netflixu je mnohem menší tření.

takže stojí za to se zeptat, utrácíte méně, než vyděláváte volitelně? Není to jen alternativní strategie, jak okamžitě utratit každý cent, který vyděláte? Nebo dokonce utratit více,než vyděláte? Nebudete si tímto způsobem více užívat? Být schopen žít život naplno?

je to lákavé pro mě vafle zde. Snažit se všechny uklidnit a říct, že není žádná správná cesta, jak věci dělat a že přístup každého je pro ně platný.

ale nemohu to udělat, protože to není pravda.

„utratit méně, než vyděláte“ je neprůstřelný první zákon osobních financí.

dnes se podíváme na některé z důvodů, proč.

křehký přístup k financím

první problém s okamžitým utrácením každého penny, který vyděláte, je, že je to křehký přístup ke správě vašich peněz.

všichni chápeme pojem křehký. To znamená citlivé na otřesy. Když upustíte sklenici, rozbije se. Je to křehké. Neříkám, že plastové kelímky jsou lepší, ale jsou jednoznačně lepší volbou, pokud budou upuštěny.

okamžité utrácení všeho, co vyděláte, je křehký systém. Je vysoce citlivý na otřesy. Neexistuje žádná bezpečnostní rezerva.

pojďme se podívat na hlavní kategorie šoků, na které je třeba dávat pozor.

šoky nabídky

půjčuji si zde termín z ekonomie. V tomto případě je vaše peněžní zásoba vaším příjmem.

Představme si, že vyděláváte 50 000 dolarů ročně. Bohužel vás propustí a najdete jen práci, která platí 45 000 dolarů. Tady je to, jak to vypadá, pokud jste omezili své výdaje na $ 40,000 ročně:

utrácet méně, než vyděláte, je robustní systém

tak vypadá odolnost. Pojďme to porovnat s obrazem toho, co by se stalo, kdybyste utratili vše, co jste vydělali:

utrácení všeho, co vyděláte, je křehký systém

to není zdaleka tak pěkný obrázek.

ale počkejte chvíli, možná si myslíte, že pokud můžete jen utratit $ 50,000, co je to velký problém? Zůstaňte naladěni na další část, kde se podíváme na svobodu vs. otroctví.

šoky poptávky

když utratíte vše, co vyděláte, jste také náchylní k nepředvídaným výdajům. Musíte vzít své auto do obchodu. Vaše střecha začne prosakovat. Likvidace odpadků se rozbije. Chápete to.

šoky poptávky mohou být někdy zcela zvládnuty v okamžiku, kdy nastanou, když utratíte méně, než vyděláte:

výdaje méně, než vyděláte, jsou odolné vůči nepředvídaným výdajům

když utratíte méně, než vyděláte, mnoho nepředvídaných výdajů může být jednoduše pokryto vaším pozitivním peněžním tokem.

podívejme se na alternativu:

když okamžitě utratíte vše, co vyděláte, nejsou k dispozici žádné peníze na řešení nouze.

vytvoření externí vyrovnávací paměti

počkejte chvíli, možná si myslíte, že výdaje méně, než vyděláte, vás nemohou chránit před každým nepředvídaným výdajem. Někdy se stane něco, co je tak drahé, že to nemůžete pokrýt svým peněžním tokem:

máš naprostou pravdu.

ale tady je další výhoda utrácení méně, než vyděláte: můžete vytvořit vnější bezpečnostní rezervu. Říkejme tomu nouzový fond.

myšlenka je, že některé z peněz, které přichází v průběhu běžných měsíců dostane schované na spořicí účet, kde je držet v případě, že jste někdy potřebovat. Když přijde výdaj, který nemůžete pokrýt svým příjmem, zaplatíte za něj v hotovosti ze svého nouzového fondu.

utrácení méně, než vyděláte, vám umožní vrstvit více bezpečnostních okrajů.

Svoboda vs. otroctví

peníze si mohou koupit mnoho věcí, ale největší věc, kterou si mohou koupit, je svoboda.

utrácení méně, než vyděláte, vede ke svobodě. Utrácení více, než vyděláte, vede k otroctví.

možnost ušetřit peníze vám dává možnosti. Když máte statný nouzový fond, nemusíte snášet špatné zacházení v práci, kterou nenávidíte. Můžete jednoduše přestat vědět, že můžete pokrýt své výdaje při hledání nové práce.

pokud máte hromadu dluhů místo hromady úspor, nemůžete si dovolit přestat. Nebo dostat padáka. Uvíznete na velmi křehkém místě.

finanční nezávislost

finanční nezávislost je, když se nemusíte spoléhat na práci, abyste si vydělali na živobytí.

je nemožné vědět, kolik přesně potřebujete ušetřit, aby se to stalo skutečností. Dobrým pravidlem je však pravidlo 4%, které říká, že jakmile je vaše portfolio dostatečně velké, můžete pokrýt své roční výdaje výběrem 4%, jste finančně nezávislí.

dosažení finanční nezávislosti je tedy určeno velikostí vašeho portfolia vzhledem k velikosti vašich výdajů, ale co určuje, jak rychle se tam dostanete?

odpověď je vaše míra úspor. Toto je poměr částky, kterou ušetříte, vs. částka, kterou vyděláte. A samozřejmě, co ušetříte, je prostě to, co neutratíte.

zde jsou výpočty, které jsem provedl, jak dlouho trvá dosažení finanční nezávislosti při různých sazbách úspor, když jsem přezkoumal pana. Money Mustache je šokující jednoduchá matematika (tato tabulka předpokládá 5% míru návratnosti a počáteční čisté jmění $ 0):

Míra Úspor Pracovní Roky Do Důchodu
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

a samozřejmě, mám velmi hloupý hluboký ponor do vzorce míry úspor v případě, že jej chcete vypočítat co nejpřesněji:

uniknout Rat Race

finanční nezávislost není jediný způsob, jak uniknout rat race.

můžete také spustit boční ruch, který se změní na koncert na plný úvazek. Jakmile váš boční ruch vydělá víc než vaše denní práce, můžete odejít. Ale pokud jste utratili méně, než vyděláte, můžete odejít mnohem dříve.

v tomto případě se váš nouzový fond v podstatě stává “ fondem svobody.“

začnete měřit v měsících. Kolik měsíců životních nákladů mohu pokrýt tím, co je v bance?

takže například, možná se rozhodnete, že jste pohodlně odešel, jakmile můžete pokrýt jeden rok výdajů. Ideální.

jak vaše strana hustle začne vydělávat příjem, vložte jej do svého fondu svobody. Jak začnete vydělávat více peněz, částka, kterou jste uložili, se zvětší, ale částka, kterou musíte ušetřit, se zmenší, protože jakmile provedete skok, můžete pokrýt některé výdaje s příjmy z bočního shonu a nemusíte se každý měsíc ponořit do svého fondu svobody.

protože jsem obrovský blbeček, udělal jsem pro vás kalkulačku:

dluhová spirála

jak jsme slíbili, promluvme si o dlouhodobých důsledcích utrácení více, než vyděláte.

a říkám dlouhodobé důsledky, protože krátkodobé důsledky jsou docela skvělé. Můžete utratit spoustu peněz navíc, a utrácení peněz je zábava.

samozřejmě, že ve skutečnosti nemáte peníze na to, abyste za to zaplatili, takže část z nich pokryjete kreditem. Dostanete účet za kreditní kartu zpět, a zdá se to neuvěřitelně dobré. Utratili jste 250 dolarů, které jste neměli, a váš účet je jen 15 dolarů. Proč toho nevyužije víc lidí?

jistě, vaše výdaje nyní vzrostly o 15 $měsíčně, ale pokryjete je pouze kreditní kartou, že?

špatně. V určitém okamžiku vám dojde kredit. Žádné další výdaje navíc.

použili jste kredit, abyste unikli nepříjemnosti disciplinování sebe sama, pokud jde o utrácení peněz, ale neuniknete tomu, jednoduše jste je trochu posunuli dopředu.

a nyní účet přichází s úroky.

zpočátku to vypadalo, že úvěr vám umožní utratit více, než jste vydělali, ale z dlouhodobého hlediska vám dluh umožňuje utratit mnohem méně, než vyděláte. Část každé platby je zcela ztracena na úrok.

co je horší, dluh je téměř nemožné uniknout. Pokud jste se přestěhovali do bytu, který byl pro vás drahý, můžete se poučit a přestěhovat se do levnějšího bytu. S dluhy z kreditních karet jste uvízl. Jediná cesta ven je zaplatit to.

posunulo vás to od svobody a k otroctví.

psychologické důsledky

výhody utrácení méně, než vyděláte, a důsledky utrácení více se skládají z více, než lze měřit v dolarech a centech.

pokud něco, psychologické důsledky jsou významnější.

strach

být finančně nejistý je na hovno. Myslíme si, že chudí lidé jsou finančně nejistí, ale mnoho lidí s vysokými příjmy se dobrovolně připojilo ke klubu.

když ve vašich financích není žádná bezpečnostní rezerva, všechno v životě je důvodem k obavám. Léčebné výlohy. Autoservis. Vaše další splátka hypotéky. Co když přijdete o dům? Co když tě propustí? Kdy je tento příští účet splatný? Jak za to zaplatíš?

a samozřejmě se věci exponenciálně zhoršují, když existují lidé, za které jste zodpovědní, jako jsou děti nebo starší příbuzní.

růst

na druhou stranu, výdaje méně, než vyděláte, jsou z krátkodobého hlediska nepříjemné, ale z dlouhodobého hlediska přinášejí obrovskou spokojenost.

to je základní princip všech svépomocných rad: udělejte krátkodobé oběti, abyste získali dlouhodobé ceny.

většina lidí nikdy neroste, protože nemohou snést krátkodobé oběti. Rádi sledují krátkodobý komfort na úkor dlouhodobé bídy.

mluvili jsme o rozdílu mezi křehkostí a odolností. Ale opak křehkého není odolný. Není robustní. Není to pevné.

opakem křehkosti je antifragilní.

toto je pohled, který dlužím autorovi Nassimu Nicholasovi Talebovi.

je těžké se zpočátku obejít, protože je těžké najít příklady. Sklo je křehké, plastový kelímek je odolný, ale neexistuje nic jako antifragilní kelímek. Neexistují žádné poháry, které by těží z otřesů do systému.

ale pokud o tom přemýšlíte, nejlepším příkladem antifragilního systému je … vy. Když onemocníte, váš imunitní systém zesílí. Když si při cvičení rozložíte svaly, vrátí se větší a lepší.

a když čelíte výzvám, když děláte těžké věci, rostete jako člověk.

nejsem tu, abych vám řekl, že nejste antifragilní, pokud se vyhýbáte výzvám. Bohužel je to horší.

jste antifragilní, ať už se tak chováte nebo ne. Nevýhodou toho, že jste antifragilní, je to, že atrofujete a rozpadáte se bez problémů.

v době prosperity je dobrovolné strádání ve skutečnosti klíčem k lidskému rozkvětu.

Závěrečné myšlenky

existuje latinská fráze, která je populární mezi moderními stoiky: Momento Mori. Doslova to znamená pamatovat si smrt. Jinými slovy, váš čas je omezený a vzácný.

špatný způsob, jak to interpretovat, je “ Jezte, pijte a buďte veselí, protože zítra zemřeme.“Protože šance jsou, zítra nezemřeš.

správným způsobem, jak to interpretovat, je vychutnat si život co nejvíce a moudře spravovat svůj čas a zdroje. První část děláte díky vděčnosti. Druhou uděláte tím, že uděláte krátkodobé oběti, abyste získali dlouhodobé ceny. To zahrnuje výdaje méně, než vyděláte.

  • Autor
  • poslední příspěvky
Matouš

Jmenuji se Matthew. Začal jsem peníze: jednoduchý způsob, jak sdílet své nejlepší postřehy z let posedlosti osobními financemi.
můj oblíbený způsob, jak spravovat své peníze, sledovat své čisté jmění a mít přehled o mých výdajích, je bezplatný nástroj s názvem Osobní kapitál.
shrnutí základních pilířů mé filozofie osobních financí si můžete přečíst v příspěvku Osobní Finance za méně než 10 slov.

zveřejnění: Tato stránka existuje pro informační účely. Nic na tomto webu by nemělo být považováno za finanční poradenství nebo výzvu k nákupu nebo prodeji cenných papírů. Více informací naleznete na stránce podmínky.

Matouš
poslední příspěvky od Matthew (Zobrazit vše)
  • případ Mikrogenerosity-7. října 2021
  • proč“ utratit méně, než vyděláte“, nikdy nezmizí-říjen 6, 2021
  • 4 druhy investic, kterým je třeba se vyhnout-říjen 5, 2021

0 akcie

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.