Hvorfor “bruge mindre end du tjener” vil aldrig gå væk

grundlæggende om personlig økonomi kan opsummeres i mindre end 10 ord.

Brug mindre end du tjener og invester forskellen.

det er et meget simpelt koncept. Det er en del af grunden til, at dette site kaldes penge den enkle måde.

men simpelt betyder ikke let. Det kræver en enorm mængde disciplin at bruge mindre, end du tjener i en verden designet til at friste dig til at bruge mere (og villig til frit at udvide din kredit for at give dig mulighed for det).

og lad os se det i øjnene, som mennesker, vi generelt foretrækker den nemme vej ud. Den mindste modstands vej. Det er ubehageligt at gøre ting, der er svære. Der er meget mindre friktion involveret i at se Netfleks.

så det er værd at spørge, bruger mindre end du tjener valgfrit? Er det ikke bare en alternativ strategi at straks bruge hver krone, du tjener? Eller endda at bruge mere end du tjener? Vil du ikke få mere glæde på denne måde? Være i stand til at leve livet fuldt ud?

det er fristende for mig at vaffel her. At forsøge at berolige alle og sige, at der ikke er nogen rigtig måde at gøre ting på, og at alles tilgang er gyldig for dem.

men jeg kan ikke gøre det, fordi det ikke er sandt.

“Brug mindre end du tjener” er en jernklædt første lov om personlig økonomi.

i dag ser vi på nogle af grundene til det.

en skrøbelig tilgang til økonomi

det første problem med straks at bruge hver krone, du tjener, er, at det er en skrøbelig tilgang til styring af dine penge.

vi forstår alle begrebet skrøbelig. Det betyder følsom over for stød. Når du taber et glas, knuses det. Det er skrøbeligt. Jeg siger ikke, at plastikkopper er overlegne, men de er helt klart den bedre mulighed, hvis de vil blive droppet.

umiddelbart at bruge alt, hvad du tjener, er et skrøbeligt system. Det er meget følsomt over for stød. Der er ingen sikkerhedsmargin.

lad os se på de vigtigste kategorier af chok, du skal passe på.

forsyningschok

jeg låner et udtryk fra økonomi her. I dette tilfælde er din pengemængde din indkomst.

lad os forestille os, at du tjener $50.000 om året. Desværre bliver du fyret og kan kun finde et job, der betaler $45.000. Sådan ser det ud, hvis du havde begrænset dine udgifter til $40.000 om året:

at bruge mindre end du tjener er et robust system

Sådan ser resiliens ud. Lad os kontrastere det med billedet af, hvad der ville være sket, hvis du brugte alt, hvad du tjente:

at bruge alt, hvad du tjener, er et skrøbeligt system

dette er ikke nær så smukt et billede.

men vent et øjeblik, du tænker måske, hvis du bare kan fortsætte med at bruge $50.000, hvad er big deal? Hold øje med det næste afsnit, hvor vi ser på frihed vs. bondage.

chok af efterspørgsel

når du bruger alt, hvad du tjener, er du også sårbar over for uforudsete udgifter. Du skal tage din bil ind i butikken. Dit tag begynder at lække. Affaldsbortskaffelsen går i stykker. Du får ideen.

efterspørgselschok kan undertiden håndteres fuldstændigt i det øjeblik, de opstår, når du bruger mindre, end du tjener:

at bruge mindre end du tjener er modstandsdygtig over for uforudsete udgifter

når du bruger mindre end du tjener, kan mange uforudsete udgifter simpelt dækkes af din positive pengestrøm.

lad os se på alternativet:

når du straks bruger alt, hvad du tjener, er der ingen penge til rådighed til at håndtere en nødsituation.

opbygning af en ekstern Buffer

vent et øjeblik, du tænker måske, at bruge mindre end du tjener kan ikke beskytte dig mod enhver uforudsete udgift. Nogle gange sker der noget, der er så dyrt, at du ikke kan dække det med din pengestrøm:

du har fuldstændig ret.

men her er en anden fordel ved at bruge mindre end du tjener: du kan opbygge en ekstern sikkerhedsmargin. Lad os kalde det en nødfond.

ideen er, at nogle af de penge, der kommer ind i normale måneder, bliver gemt på en opsparingskonto, hvor du holder dem, hvis du nogensinde har brug for det. Når der kommer en udgift, som du ikke kan dække med din indkomst, betaler du det kontant ud af din nødfond.

at bruge mindre, end du tjener, giver dig mulighed for at lægge flere sikkerhedsmargener.

frihed vs. Bondage

penge kan købe mange ting, men det største, det kan købe, er frihed.

at bruge mindre end du tjener fører til frihed. At bruge mere end du tjener fører til trældom.

evnen til at spare penge giver dig muligheder. Når du har en stor nødfond, behøver du ikke at udholde dårlig behandling på et job, du hader. Du kan bare holde op med at vide, at du kan dække dine udgifter, mens du leder efter et nyt job.

hvis du har en bunke af gæld i stedet for en bunke af besparelser, kan du ikke råd til at holde op. Eller blive fyret. Du sidder fast på et meget skrøbeligt sted.

økonomisk uafhængighed

økonomisk uafhængighed er, når du ikke behøver at stole på at arbejde for at tjene til livets ophold.

det er umuligt at vide, hvor meget du har brug for sparet for at gøre dette til virkelighed. Men en god tommelfingerregel er 4% – reglen, som siger, at når din portefølje er stor nok til at du kan dække dine årlige udgifter ved at trække 4% tilbage, er du økonomisk uafhængig.

så at nå økonomisk uafhængighed bestemmes af størrelsen på din portefølje i forhold til størrelsen på dine udgifter, men hvad bestemmer, hvor hurtigt du kommer dertil?

svaret er din opsparingsrate. Dette er forholdet mellem det beløb, du sparer vs. det beløb, du tjener. Og selvfølgelig er det, du sparer, simpelthen det, du ikke bruger.

her er de beregninger, jeg løb på, hvor lang tid det tager at nå økonomisk uafhængighed ved forskellige opsparingsrater, da jeg gennemgik HR. Money Mustache ‘ s chokerende enkle matematik (denne tabel antager en 5% afkast og start nettoværdi på $ 0):

Opsparingsrate Arbejdsår Indtil Pensionering
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

og selvfølgelig har jeg et meget nørdet dybt dyk på besparelsesfrekvensformlen, hvis du vil beregne det så præcist som muligt:

undslippe rotteræset

finansiel uafhængighed er ikke den eneste måde at undslippe rotteræset.

du kan også starte en sidestrøm, der bliver til en fuldtids koncert. Når din side trængsel gør mere end dit daglige job, er du fri til at gå væk. Men hvis du har brugt mindre end du tjener, kan du gå væk meget hurtigere.

i dette tilfælde bliver din nødfond i det væsentlige en “Frihedsfond.”

du begynder at måle det om måneder. Hvor mange måneders leveomkostninger kan jeg dække med hvad der er i banken?

så for eksempel beslutter du måske, at du er komfortabel med at gå væk, når du kan dække et års udgifter. Ideel.

som din side trængsel begynder at tjene penge, deponere det i din frihed fond. Når du begynder at tjene flere penge, bliver det beløb, du har sparet, større, men det beløb, du har brug for at spare, bliver mindre, for når du først har taget springet, kan du dække nogle udgifter med din sideindkomst og behøver ikke at dyppe ned i din Freedom Fund for så meget hver måned.

fordi jeg er en stor nørd, lavede jeg en lommeregner til dig:

Gældsspiralen

som lovet, lad os tale om de langsigtede konsekvenser af at bruge mere, end du tjener.

og jeg siger langsigtede konsekvenser, fordi de kortsigtede konsekvenser er ret store. Du kommer til at bruge masser af ekstra penge, og at bruge penge er sjovt.

selvfølgelig har du faktisk ikke penge til at betale for det, så du dækker noget af det med kredit. Du får kreditkortregningen tilbage, og det virker utroligt godt. Du brugte $250, som du ikke havde, og din regning er kun $15. Hvorfor udnytter ikke flere mennesker dette?

sikker på, dine udgifter er nu vokset med $15 om måneden, men du vil bare dække det med kreditkortet, ikke?

forkert. På et bestemt tidspunkt løber du tør for kredit. Ikke flere ekstra udgifter.

du brugte kredit til at undslippe ubehageligheden ved at disciplinere dig selv, når det kommer til at bruge penge, men du slipper ikke for det, du skubbede det bare lidt fremad.

og nu kommer regningen med interesse.

først så det ud som om kredit ville lade dig bruge mere, end du har tjent, men i det lange løb giver gæld dig mulighed for at bruge langt mindre, end du tjener. En del af hver betaling er helt tabt for renter.

hvad er værre, gæld er næsten umuligt at flygte fra. Hvis du flyttede ind i en lejlighed, der var måde at dyrt for dig, kan du lære din lektion og flytte til en billigere lejlighed. Med kreditkort gæld, du sidder fast. Den eneste vej ud er at betale det.

det flyttede dig væk fra frihed og mod trældom.

psykologiske konsekvenser

fordelene ved at bruge mindre, end du tjener, og konsekvenserne af at bruge mere består af mere, end der kan måles i dollars og cent.

hvis noget, er de psykologiske konsekvenser mere betydningsfulde.

bekymring

at være økonomisk usikker suger. Vi tænker på fattige mennesker som værende økonomisk usikre, men mange højindkomstindivider har frivilligt tilsluttet sig klubben.

når der ikke er nogen sikkerhedsmargin i din økonomi, er alt i livet en grund til bekymring. Lægeudgifter. Bilreparationer. Din næste pant betaling. Hvad hvis du mister huset? Hvad hvis du bliver fyret? Hvornår forfalder denne næste regning? Hvordan vil du betale for det?

og selvfølgelig bliver tingene eksponentielt værre, når der er mennesker, du er ansvarlig for at tage sig af, såsom børn eller ældre slægtninge.

vækst

på bagsiden er det ubehageligt på kort sigt at bruge mindre end du tjener, men giver enorm tilfredshed på lang sigt.

dette er kerneprincippet i alle selvhjælpsråd: lav kortsigtede ofre for at vinde langsigtede præmier.

de fleste mennesker vokser aldrig, fordi de ikke kan bære at gøre kortsigtede ofre. De forfølger med glæde kortsigtet komfort på bekostning af langvarig elendighed.

vi har talt om forskellen mellem skrøbelighed og modstandsdygtighed. Men det modsatte af skrøbelig er ikke elastisk. Det er ikke robust. Det er ikke solidt.

det modsatte af skrøbelig er antiskrøbelig.

dette er en indsigt, jeg skylder forfatteren Nassim Nicholas Taleb.

det er et svært koncept at komme rundt i starten, fordi det er svært at finde eksempler. Et glas er skrøbeligt, en plastik kop er elastisk, men der er ikke sådan noget som en antiskrøbelig kop. Der er ingen kopper, der drager fordel af stød til systemet.

men hvis du tænker over det, er det bedste eksempel på et antiskrøbeligt system…dig. Når du bliver syg, bliver dit immunsystem stærkere. Når du nedbryder dine muskler i træning, kommer de tilbage større og bedre.

og når du står over for udfordringer, når du gør hårde ting, vokser du som person.

jeg er ikke her for at fortælle dig, at du ikke er antiskrøbelig, hvis du viger væk fra udfordringer. Desværre er det værre end det.

du er antiskrøbelig, uanset om du opfører dig som det. Men ulempen ved at være antiskrøbelig er, at du atrofi og forfald uden udfordring.

i en velstandstid er frivillig trængsel faktisk nøglen til menneskelig blomstring.

Endelige tanker

der er en latinsk sætning, der er populær blandt moderne stoikere: Momento Mori. Bogstaveligt betyder det at huske døden. Med andre ord er din tid begrænset og dyrebar.

den forkerte måde at fortolke dette på er “Spis, drik og vær glad, for i morgen dør vi.”Fordi chancerne er, vil du ikke dø i morgen.

den rigtige måde at fortolke det på er at nyde livet så meget som muligt og forvalte din tid og ressourcer klogt. Du gør den første del gennem taknemmelighed. Du gør det andet ved at gøre kortsigtede ofre for at vinde langsigtede præmier. Dette inkluderer at bruge mindre, end du tjener.

  • forfatter
  • Seneste indlæg
Matthæus

mit navn er Matthæus. Jeg startede penge: den enkle måde at dele min bedste indsigt fra mange års besættelse af personlig økonomi.
min foretrukne måde at styre mine penge på, spore min nettoværdi og holde styr på mine udgifter er med et gratis værktøj kaldet Personal Capital.
du kan læse en oversigt over de centrale søjler i min personlige økonomifilosofi i posten personlig økonomi på mindre end 10 ord.

Disclosure:dette site findes til orientering. Intet på denne side skal tages som finansiel rådgivning eller en invitation til at købe eller sælge værdipapirer. For mere information, se siden Vilkår og betingelser.

Matthæus
Seneste indlæg af Matthæus (se alle)
  • sagen for Mikrogenerøsitet-7. oktober 2021
  • Hvorfor “bruge mindre end du tjener” vil aldrig gå væk-oktober 6, 2021
  • 4 typer af investeringer, der skal undgås-oktober 5, 2021

0 aktier

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.