Fondos de amortización 101

Fondos de amortización, nidos, fondos de emergencia, ahorros, etc. Es fácil sentirse abrumado al tratar de distinguir entre los diferentes tipos de cuentas de ahorro.

Pero esto es lo bueno de las cuentas de fondos de hundimiento: Sirven para fines específicos que usted decide por adelantado.

¿Necesita ahorrar para reparaciones específicas de automóviles, como frenos y neumáticos nuevos, o un automóvil completamente nuevo? ¿Reparaciones anticipadas en el hogar? ¿Algo tan grande como unas vacaciones de ensueño o una boda, o algo tan pequeño como los regalos de Navidad del próximo año? Considere un fondo de hundimiento.

Fondo de hundimiento vs. cuenta de ahorros

Como escribió Dave Ramsey:

«El fondo de hundimiento es para lo conocido; el fondo de emergencia es para lo desconocido.»

A diferencia de una cuenta de ahorros general o un fondo de emergencia, un fondo de amortización no es una opción general para cubrir cualquier tipo de emergencia imprevista. A un fondo de amortización se le da un propósito muy específico para su existencia; no está destinado a que usted lo toque para una ocasión o emergencia al azar. Al designar una cierta cantidad de dinero y reservarla cada mes, puede ahorrar dinero lentamente para sus gastos predecibles.

«Cuando empecé a presupuestar y analizar hacia dónde iba mi dinero, me di cuenta muy rápidamente de que ciertos gastos aumentaban cada año que afectaban significativamente mi presupuesto», escribió Kumiko, consejera financiera acreditada y voz detrás de la Madre de Presupuesto. «También hubo gastos que me dejaron deslizar mi tarjeta de crédito porque no estaba preparado para el costo, pero necesitaba el dinero.»

Si hay ciertos gastos que están obligados a subir todos los años, como regalos de vacaciones o cumpleaños, Kumiko crea un fondo de amortización para asegurarse de que su presupuesto mensual pueda ayudar a cubrir los costos cuando esos tiempos pasen, dijo.

Fondos de amortización para emergencias predecibles

Por conflictivo que pueda parecer, tener un fondo de amortización puede ayudarlo a planificar los gastos inesperados que sabe que ya están por venir, como los gastos médicos de su bolsillo (por ejemplo, un gran deducible anual del seguro) o reemplazar un horno roto. Kumiko escribe:

Todos sabemos que la vida puede lanzarnos bolas curvas. Nunca se sabe cuándo, qué o cómo se romperán o desmoronarán las cosas, pero sabes que eventualmente lo harán. Ahorrar una pequeña cantidad con el tiempo para bolas curvas inesperadas (como un techo nuevo, una lavadora y secadora nuevas y neumáticos nuevos) hará que esas circunstancias y compras sean mucho menos estresantes.

Idealmente, la creación de un fondo de amortización significa que tiene la cantidad de dinero que necesita cuando algo sale mal. Por ejemplo, si su lavavajillas está estropeado, crear un fondo de amortización para un reemplazo evitará que tenga que usar una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo personal cuando su antiguo finalmente muerda el polvo. En pocas palabras, su cuenta de fondo de hundimiento puede ayudarlo a evitar contraer nuevas deudas al abordar su previsión de necesitar una gran cantidad de dinero.

¿Cómo crear un fondo de amortización?

Crear un fondo de amortización puede ser tan único como sus necesidades. Para algunas personas, la idea de tener sobres llenos de dinero en efectivo por ahí es preocupante, mientras que otros prefieren tener el dinero literalmente en la mano. Algunos pueden utilizar un banco que les permite abrir cuentas de ahorros separadas para realizar un seguimiento fácil de múltiples objetivos de ahorro, mientras que otros tienen una cuenta de ahorro y realizan un seguimiento de las asignaciones por sí mismos.

Christine en The Mostly Simple Life cita el método del libro mayor como uno que su madre usaba para hacer un seguimiento de los fondos que se hundían cuando era niña. Rastreaba sus categorías de fondos de hundimiento mientras usaba una cuenta bancaria singular. Christine hace lo contrario ahora: Utiliza el método de cuentas separadas para hacer un seguimiento de sus pequeños paquetes de ahorros. Escribió lo siguiente:

Puedo ver claramente cuánto dinero he ahorrado en cada fondo de hundimiento.

Puede configurar fácilmente un depósito automático para que el ahorro se haga por usted.

No todos los bancos permiten múltiples cuentas de ahorro, así que consulte con su banco antes de decidir qué método le ayudará mejor a apartar el dinero que necesitará, potencialmente a corto plazo.

¿cuánto necesito?

La cantidad que desea ahorrar depende completamente de sus objetivos de ahorro y del número de meses que tiene para alcanzarlos. Si está ahorrando para unas vacaciones de ensueño dos años más adelante en comparación con la ropa escolar nueva para sus hijos en el otoño, seguramente tendrá una diferencia significativa en cuanto a cuánto necesita ahorrar.

Bola Sokunbi en Clever Girl Finance tiene algunos consejos excelentes para calcular exactamente cuánto dinero debe reservar cada mes para alcanzar sus metas financieras para sus fondos de hundimiento:

«Por ejemplo, tienes tu aniversario de boda en 10 meses», escribió. «Encuentras un gran lugar de vacaciones que te costará 2 2,000. Divida 2 2,000 por 10 y su contribución mensual en su fondo de amortización de aniversario será de anniversary 200 durante los próximos 10 meses.»

Las contribuciones pueden ser tan grandes o pequeñas como pueda permitirse para adaptarse a su flujo de caja. Lo que importa es que ahora está hundiendo dinero en sus fondos para que no se endeude más adelante.

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