Por Qué «Gastar Menos De Lo Que Ganas» Nunca Desaparecerá

Los conceptos básicos de las finanzas personales se pueden resumir en menos de 10 palabras.

Gasta menos de lo que ganas e invierte la diferencia.

Es un concepto muy simple. Es parte de la razón por la que este sitio se llama Dinero de la Manera Simple.

Pero simple no significa fácil. Se necesita una enorme cantidad de disciplina para gastar menos de lo que ganas en un mundo diseñado para tentarte a gastar más (y dispuesto a extenderte crédito libremente para permitirte hacerlo).

Y seamos sinceros, como seres humanos, generalmente preferimos la salida fácil. El camino de menor resistencia. Es desagradable hacer cosas que son difíciles. Hay mucha menos fricción involucrada en ver Netflix.

Así que vale la pena preguntar, ¿gastar menos de lo que gana es opcional? ¿No es solo una estrategia alternativa para gastar inmediatamente cada centavo que ganas? ¿O incluso para gastar más de lo que ganas? ¿No conseguirás más diversión de esta manera? Ser capaz de vivir la vida al máximo?

Es tentador para mí hacer gofres aquí. Tratar de apaciguar a todos y decir que no hay una manera correcta de hacer las cosas y que el enfoque de todos es válido para ellos.

Pero no puedo hacer eso, porque no es verdad.

«Gasta menos de lo que ganas» es una ley fundamental de las finanzas personales.

Hoy veremos algunas de las razones por las que.

Un enfoque frágil de las finanzas

El primer problema con gastar inmediatamente cada centavo que gana es que es un enfoque frágil para administrar su dinero.

Todos entendemos el concepto de frágil. Significa sensible a los choques. Cuando se te cae un vaso, se rompe. Es frágil. No estoy diciendo que los vasos de plástico sean superiores, pero claramente son la mejor opción si se van a dejar caer.

Gastar de inmediato todo lo que ganas es un sistema frágil. Es muy sensible a los choques. No hay margen de seguridad.

Echemos un vistazo a las principales categorías de amortiguadores que debe tener en cuenta.

Shocks of Supply

Estoy tomando prestado un término de economía aquí. En este caso, su suministro de dinero es su ingreso.

Imaginemos que está ganando 5 50,000 al año. Desafortunadamente, te despiden y solo puedes encontrar un trabajo pagando 4 45,000. Así es como se vería si hubiera limitado sus gastos a 4 40,000 al año:

gastar menos de lo que gana es un sistema sólido

Así es como se ve la resiliencia. Vamos a contrastarlo con la imagen de lo que habría sucedido si estuviera gastando todo lo que ganó:

Gastar todo lo que ganas es un sistema frágil

Esta imagen no es tan bonita.

Pero espera un minuto, podrías estar pensando, si puedes seguir gastando 5 50,000, ¿cuál es el problema? Manténgase atento a la siguiente sección donde veremos la libertad vs. la esclavitud.

Choques de demanda

Cuando gasta todo lo que gana, también es vulnerable a gastos imprevistos. Tienes que llevar tu coche al taller. Tu techo empieza a gotear. El triturador de basura se rompe. Entiendes la idea.

Los choques de demanda a veces se pueden manejar completamente en el momento en que surgen cuando gasta menos de lo que gana:

Gastar menos de lo que gana es resistente a gastos imprevistos

Cuando gasta menos de lo que gana, muchos gastos imprevistos pueden ser cubiertos por su flujo de caja positivo.

Veamos la alternativa:

Cuando gasta de inmediato todo lo que gana, no hay dinero disponible para manejar una emergencia.

Construir un Búfer externo

Espera un minuto, podrías estar pensando, gastar menos de lo que ganas no puede protegerte contra todos los gastos imprevistos. A veces sucede algo que es tan caro que no puedes cubrirlo con tu flujo de efectivo:

Tienes toda la razón.

Pero este es otro beneficio de gastar menos de lo que ganas: Puedes construir un margen externo de seguridad. Llamémoslo un fondo de emergencia.

La idea es que parte del dinero que entra durante los meses normales se guarde en una cuenta de ahorros donde lo tiene en caso de que lo necesite. Cuando se presenta un gasto que no puede cubrir con sus ingresos, lo paga en efectivo con su fondo de emergencia.

Gastar menos de lo que ganas te permite cubrir múltiples márgenes de seguridad.

Libertad vs. Bondage

El dinero puede comprar muchas cosas, pero lo mejor que puede comprar es la libertad.

Gastar menos de lo que ganas conduce a la libertad. Gastar más de lo que ganas conduce a la esclavitud.

La capacidad de ahorrar dinero le da opciones. Cuando tienes un fondo de emergencia considerable, no necesitas soportar malos tratos en un trabajo que odias. Simplemente puede dejar de saber que puede cubrir sus gastos mientras busca un nuevo trabajo.

Si tienes un montón de deudas en lugar de un montón de ahorros, no puedes darte el lujo de renunciar. O que te despidan. Estás atrapado en un lugar muy frágil.

Independencia financiera

La independencia financiera es cuando no necesita depender de trabajar para ganarse la vida.

Es imposible saber exactamente cuánto necesitas ahorrado para hacer de esto una realidad. Pero una buena regla general es la regla del 4%, que dice que una vez que su cartera es lo suficientemente grande como para cubrir sus gastos anuales retirando el 4%, es financieramente independiente.

Por lo tanto, alcanzar la independencia financiera está determinado por el tamaño de su cartera en relación con el tamaño de sus gastos, pero ¿qué determina la rapidez con que llega allí?

La respuesta es su tasa de ahorro. Esta es la relación entre la cantidad que ahorra y la cantidad que gana. Y, por supuesto, lo que ahorras es simplemente lo que no gastas.

Estos son los cálculos que realicé sobre cuánto tiempo se tarda en alcanzar la independencia financiera a varias tasas de ahorro cuando revisé Mr. Matemáticas sorprendentemente simples de Bigote de dinero (esta tabla asume una tasa de rendimiento del 5% y un patrimonio neto inicial de 0 0):

Tasa De Ahorro De Los Años De Trabajo Hasta La Jubilación
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

Y, por supuesto, Tengo una muy nerd inmersión profunda en la tasa de ahorro de la fórmula en el caso de querer calcular con la mayor precisión posible:

Escapar de la Carrera de ratas

La independencia financiera no es la única manera de escapar de la carrera de ratas.

También puedes iniciar una actividad secundaria que se convierta en un concierto a tiempo completo. Una vez que tu ajetreo lateral hace más que tu trabajo diario, eres libre de irte. Pero si has estado gastando menos de lo que ganas, puedes irte mucho antes.

En este caso, su fondo de emergencia se convierte esencialmente en un «Fondo de Libertad».»

Empiezas a medirlo en meses. ¿Cuántos meses de gastos de subsistencia puedo cubrir con lo que hay en el banco?

Así que, por ejemplo, tal vez decida que se siente cómodo al alejarse una vez que pueda cubrir un año de gastos. Perfecto.

A medida que su actividad secundaria comience a ganar ingresos, deposite en su Fondo de Libertad. A medida que comienzas a ganar más dinero, la cantidad que has ahorrado aumenta, pero la cantidad que necesitas ahorrar se reduce, porque una vez que das el salto, puedes cubrir algunos gastos con tus ingresos de side hustle y no necesitas ingresar a tu Fondo de Libertad por la misma cantidad cada mes.

Porque soy un gran nerd, hice una calculadora para ti:

La espiral de la deuda

Como se prometió, hablemos de las consecuencias a largo plazo de gastar más de lo que gana.

Y digo consecuencias a largo plazo, porque las consecuencias a corto plazo son bastante grandes. Puedes gastar mucho dinero extra, y gastar dinero es divertido.

Por supuesto, en realidad no tiene el dinero para pagarlo, por lo que cubre parte de él con crédito. Te devuelven la factura de la tarjeta de crédito, y parece increíblemente bueno. Gastaste 2 250 que no tenías, y tu factura es de solo 1 15. ¿Por qué no más gente se aprovecha de esto?

Claro, sus gastos ahora han aumentado en 1 15 al mes, pero solo los cubrirá con la tarjeta de crédito, ¿verdad?

Incorrecto. En un momento dado, te quedas sin crédito. No más gastos extras.

Usaste el crédito para escapar de lo desagradable de disciplinarte a ti mismo cuando se trata de gastar dinero, pero no lo escapaste, simplemente lo empujaste un poco hacia adelante.

Y ahora la factura vence con intereses.

Al principio, parecía que el crédito le permitiría gastar más de lo que ganó, pero a largo plazo, la deuda le permite gastar mucho menos de lo que gana. Una parte de cada pago se pierde completamente por intereses.

Lo que es peor, la deuda es casi imposible de escapar. Si te mudaste a un apartamento que era demasiado caro para ti, puedes aprender la lección y mudarte a un apartamento más barato. Con deudas de tarjetas de crédito, estás atascado. La única salida es pagarla.

Te alejó de la libertad y te llevó a la esclavitud.

Consecuencias psicológicas

Los beneficios de gastar menos de lo que gana y las consecuencias de gastar más consisten en más de lo que se puede medir en dólares y centavos.

En todo caso, las consecuencias psicológicas son más significativas.

Preocupación

Ser financieramente inseguro apesta. Pensamos que las personas pobres son financieramente inseguras, pero muchas personas de altos ingresos se han unido voluntariamente al club.

Cuando no hay margen de seguridad en sus finanzas, todo en la vida es motivo de preocupación. Gastos médicos. Reparaciones de autos. Su próximo pago de hipoteca. ¿Y si pierdes la casa? ¿Y si te despiden? ¿Cuándo vence la próxima factura? ¿Cómo vas a pagarlo?

Y por supuesto, las cosas empeoran exponencialmente cuando hay personas de las que eres responsable, como niños o familiares ancianos.

Crecimiento

Por otro lado, gastar menos de lo que gana es desagradable a corto plazo, pero trae una enorme satisfacción a largo plazo.

Este es el principio básico de todos los consejos de autoayuda: Haz sacrificios a corto plazo para ganar premios a largo plazo.

La mayoría de las personas nunca crecen porque no pueden soportar hacer sacrificios a corto plazo. Buscan gustosamente la comodidad a corto plazo a expensas de la miseria a largo plazo.

Hemos hablado de la diferencia entre fragilidad y resiliencia. Pero lo contrario de frágil no es resistente. No es robusto. No es sólido.

Lo contrario de frágil es antifrágil.

Esta es una idea que le debo al autor Nassim Nicholas Taleb.

Es un concepto difícil de usar inicialmente, porque es difícil encontrar ejemplos. Un vaso es frágil, un vaso de plástico es resistente, pero no existe tal cosa como un vaso antifrágil. No hay vasos que se beneficien de los golpes al sistema.

Pero si lo piensas, el mejor ejemplo de un sistema antifrágil es you tú. Cuando te enfermas, tu sistema inmunitario se fortalece. Cuando se descomponen los músculos en el ejercicio, vuelven a ser más grandes y mejores.

Y cuando te enfrentas a desafíos, cuando haces cosas difíciles, creces como persona.

No estoy aquí para decirte que no eres antifrágil si rehúsas los desafíos. Desafortunadamente, es peor que eso.

Eres antifrágil, actúes o no como tal. Pero la desventaja de ser antifrágil es que te atrofias y decaes sin problemas.

En una era de prosperidad, la dificultad voluntaria es en realidad la clave del florecimiento humano.

Pensamientos finales

Hay una frase latina que es popular entre los estoicos de hoy en día: Momento Mori. Literalmente, significa recordar la muerte. En otras palabras, su tiempo es limitado y precioso.

La manera equivocada de interpretar esto es » come, bebe y sé feliz, porque mañana moriremos.»Porque lo más probable es que no mueras mañana.

La manera correcta de interpretarlo es saborear la vida tanto como sea posible y administrar su tiempo y recursos sabiamente. Haces la primera parte a través de la gratitud. Haces el segundo haciendo sacrificios a corto plazo para ganar premios a largo plazo. Esto incluye gastar menos de lo que gana.

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Mateo

Mi nombre es Mateo. Empecé Money: La Forma Sencilla de compartir mis mejores ideas de años de obsesión por las finanzas personales.
Mi forma favorita de administrar mi dinero, rastrear mi patrimonio neto y controlar mis gastos es con una herramienta gratuita llamada Capital Personal.
Puedes leer un resumen de los pilares básicos de mi filosofía de finanzas personales en el post Finanzas Personales En Menos De 10 Palabras.

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