Miksi ”kuluttaa vähemmän kuin tienaa” ei koskaan katoa

henkilökohtaisen talouden perusteet voi tiivistää alle 10 sanaan.

kuluttaa vähemmän kuin tienaa ja sijoittaa erotuksen.

se on hyvin yksinkertainen käsite. Se on osasyy siihen, miksi tämän sivuston nimi on Money the Simple Way.

mutta yksinkertainen ei tarkoita helppoa. Se vaatii valtavasti kurinalaisuutta kuluttaa vähemmän kuin ansaitset maailmassa, joka on suunniteltu houkuttelemaan sinua kuluttaa enemmän (ja halukas vapaasti laajentaa sinulle luottoa, jotta voit tehdä niin).

ja totta puhuen, ihmisinä me yleensä suosimme helppoa ulospääsyä. Vähimmän vastarinnan tie. On epämiellyttävää tehdä vaikeita asioita. Netflixin katsomiseen liittyy paljon vähemmän kitkaa.

on siis syytä kysyä, onko vähemmän tienaava kuluttaminen vapaaehtoista? Eikö se ole vain vaihtoehtoinen strategia käyttää välittömästi jokainen penni, että ansaitset? Tai jopa kuluttaa enemmän kuin ansaitset? Etkö saa enemmän nautintoa tällä tavalla? Pystyä elämään täysillä?

täällä vohvelointi houkuttaa. Yrittää lepytellä kaikkia ja sanoa, että ei ole yhtä oikeaa tapaa tehdä asioita ja että kaikkien lähestymistapa pätee heihin.

mutta en voi tehdä sitä, koska se ei ole totta.

”Spend less than you earn” on Ironclad First law of personal finance.

tänään käydään läpi syitä, miksi.

hauras lähestymistapa talouteen

ensimmäinen ongelma jokaisen tienaamasi pennin välittömässä käytössä on se, että se on hauras lähestymistapa rahojen hallintaan.

me kaikki ymmärrämme haurauden käsitteen. Se tarkoittaa herkkää iskuille. Kun pudotat lasin, se särkyy. Se on hauras. En sano, että muovikupit olisivat ylivoimaisia, mutta ne ovat selvästi parempi vaihtoehto, jos niistä aiotaan luopua.

kaiken tienaamisen välitön kuluttaminen on hauras systeemi. Se on erittäin herkkä iskuille. Turvamarginaalia ei ole.

Katsotaanpa, mitkä ovat tärkeimmät shokit, joita kannattaa varoa.

shocks of Supply

I ’ m boring a term from economics here. Tässä tapauksessa rahavarantosi on tulosi.

kuvitellaan, että tienaat 50 000 dollaria vuodessa. Valitettavasti saat potkut ja voit löytää vain työtä maksaa $45,000. Tältä se näyttää, jos olisit rajoittanut menot $40,000 vuodessa:

kuluttaminen vähemmän kuin tienaa on vankka järjestelmä

tältä Resilienssi näyttää. Vertaamme sitä kuvaan siitä, mitä olisi tapahtunut, jos tuhlaisit kaiken ansaitsemasi.:

 kaiken ansaitsemansa kuluttaminen on hauras järjestelmä

tämä ei ole läheskään yhtä kaunis kuva.

mutta hetkinen, saatat ajatella, että jos vain jaksat kuluttaa 50 000 dollaria, niin mitä sitten? Pysykää kuulolla seuraavassa jaksossa, jossa katsomme vapautta vastaan orjuutta.

kysynnän häiriöt

kun kulutat kaiken ansaitsemasi, olet myös altis ennakoimattomille menoille. Sinun täytyy viedä autosi korjaamolle. Kattosi alkaa vuotaa. Jätemylly hajoaa. Tajuat Kyllä.

kysynnän aiheuttamat häiriöt voidaan joskus hoitaa kokonaan heti, kun ne syntyvät, kun kulutat vähemmän kuin tienaat:

menot vähemmän kuin tienaat kestävät ennakoimattomia menoja

kun kulutat vähemmän kuin ansaitset, monet ennakoimattomat kulut voidaan yksinkertaisesti kattaa positiivinen kassavirta.

katsotaan vaihtoehtoa:

kun heti kuluttaa kaiken, mitä tienaa, ei ole rahaa käytettävissä hätätilanteen hoitamiseen.

ulkoisen puskurin rakentaminen

hetkinen, saatat ajatella, että vähemmän tienaava kuluttaminen ei voi suojata jokaista ennakoimatonta menoa. Joskus tapahtuu jotain niin kallista, ettei sitä voi kattaa kassavirralla:

olet täysin oikeassa.

mutta tässä on toinenkin hyöty, kun kuluttaa vähemmän kuin tienaa: voi rakentaa ulkoisen turvamarginaalin. Sanotaan sitä hätärahastoksi.

ideana on, että osa normaalikuukausina tulleista rahoista päätyy säästötilille, jossa niitä pitää siltä varalta, että niitä joskus tarvitsee. Kun eteen tulee meno, jota ei voi kattaa tuloillaan, se maksetaan käteisellä hätärahastosta.

kuluttamalla vähemmän kuin tienaat, voit kerryttää useita turvamarginaaleja.

vapaus vs. Orjuus

rahalla voi ostaa vaikka mitä, mutta suurin asia mitä sillä voi ostaa on vapaus.

kuluttaminen vähemmän kuin tienaa johtaa kohti vapautta. Kuluttaminen enemmän kuin ansaitset johtaa orjuuteen.

mahdollisuus säästää rahaa antaa vaihtoehtoja. Kun on mojova hätävara, ei tarvitse kestää huonoa kohtelua vihaamassaan työssä. Voit yksinkertaisesti lopettaa tietäen, että voit kattaa kulut, kun etsit uutta työtä.

jos on kasa velkaa säästökasan sijaan, ei ole varaa lopettaa. Tai saada potkut. Olet jumissa herkässä paikassa.

taloudellinen riippumattomuus

taloudellinen riippumattomuus on silloin, kun ei tarvitse turvautua työntekoon ansaitakseen elantonsa.

on mahdotonta tietää, kuinka paljon tarkalleen tarvitsee säästää, jotta tämä toteutuu. Hyvä nyrkkisääntö on kuitenkin 4 prosentin sääntö, jonka mukaan kun salkku on tarpeeksi suuri, että voit kattaa vuotuiset kulut nostamalla 4 prosenttia, olet taloudellisesti riippumaton.

taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen riippuu siis salkun koosta suhteessa menoihin, mutta mikä määrää, kuinka nopeasti sinne pääsee?

vastaus on säästöprosenttisi. Tämä on säästämäsi summan suhde ansaitsemaasi summaan. Ja tietysti se, mitä säästää, on yksinkertaisesti sitä, mitä ei kuluta.

tässä ovat laskelmat tein, kuinka kauan kestää saavuttaa taloudellinen riippumattomuus eri säästöasteilla, kun tarkistin Mr. Money viikset järkyttävän yksinkertainen matematiikka (tässä taulukossa oletetaan 5% tuotto ja alkaa nettoarvo $0):

Säästämisaste Työvuodet Eläkkeelle Siirtymiseen Asti
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

minulla on nörttimäinen syväsukellus säästökoron kaavasta, jos haluat laskea sen mahdollisimman tarkasti.:

oravanpyörästä pakeneminen

taloudellinen riippumattomuus ei ole ainoa keino paeta oravanpyörää.

voi myös aloittaa sivuhommat, jotka muuttuvat kokopäiväiseksi keikkailuksi. Kun puoli touhu tekee enemmän kuin päivätyö, olet vapaa kävelemään pois. Mutta jos on kuluttanut vähemmän kuin tienannut, voi lähteä paljon aikaisemmin.

tässä tapauksessa hätärahastostasi tulee käytännössä ” Freedom Fund.”

sitä aletaan mitata kuukausissa. Kuinka monen kuukauden asumiskulut voin kattaa sillä, mitä pankissa on?

joten esimerkiksi, ehkä päätät, että olet mukava kävellä pois, kun voit kattaa yhden vuoden kulut. Täydellinen.

kun sivuhässäkkäsi alkaa ansaita tuloja, talleta ne Vapausrahastoon. Kun alkaa tehdä enemmän rahaa, summa, että olet säästänyt saa isompi, mutta summa sinun täytyy säästää saa pienempi, koska kun teet harppaus voit kattaa joitakin kuluja puolella touhu tuloja ja ei tarvitse pulahtaa oman vapauden rahasto niin paljon kuukausittain.

koska olen valtava nörtti, tein sinulle laskimen:

velkakierre

kuten luvattiin, puhutaan pitkän aikavälin seurauksista, jos kuluttaa enemmän kuin tienaa.

ja sanon pitkän aikavälin seuraukset, koska lyhyen aikavälin seuraukset ovat aika suuria. Saat käyttää paljon ylimääräistä rahaa, ja rahankäyttö on hauskaa.

sitä ei tietenkään oikeasti ole varaa maksaa, joten osan siitä kattaa luotolla. Saat luottokorttilaskun takaisin, ja se tuntuu uskomattoman hyvältä. Käytit 250 dollaria, joita sinulla ei ollut, ja laskusi on vain 15 dollaria. Mikseivät useammat ihmiset hyödynnä tätä?

Toki kulusi ovat nyt kasvaneet 15 dollaria kuussa, mutta katathan sen vain luottokortilla?

väärin. Jossain vaiheessa luotto loppuu. Ei enää ylimääräisiä menoja.

käytit luottoa paetaksesi kurittamisen epämiellyttävyyttä rahankäytössä, mutta et paennut sitä, vaan vain puskit sitä hieman eteenpäin.

Ja nyt lasku erääntyy korkoineen.

aluksi näytti siltä, että luotolla saisi kulutettua enemmän kuin tienasi, mutta pitkällä tähtäimellä velka antaa mahdollisuuden kuluttaa paljon vähemmän kuin tienasi. Osa jokaisesta maksusta katoaa kokonaan korkoihin.

mikä pahempaa, velkaa on lähes mahdoton paeta. Jos muutit asuntoon, joka oli sinulle todella kallis, voit oppia läksysi ja muuttaa halvempaan asuntoon. Luottokorttivelkojen kanssa Olet jumissa. Ainoa tie ulos on maksaa se pois.

se siirsi sinut pois vapaudesta ja kohti orjuutta.

psykologiset seuraukset

hyödyt siitä, että kuluttaa vähemmän kuin tienaa, ja seuraukset siitä, että kuluttaa enemmän, koostuvat enemmän kuin dollareissa ja senteissä voidaan mitata.

jos jotain, psykologiset seuraukset ovat merkittävämpiä.

huoli

taloudellisesti epävarma olo on syvältä. Pidämme köyhiä taloudellisesti epävarmoina, mutta monet suurituloiset ovat vapaaehtoisesti liittyneet kerhoon.

kun taloudessa ei ole turvamarginaalia, kaikki elämässä on huolestuttavaa. Sairauskulut. Autonkorjaus. Seuraava asuntolainan maksu. Entä jos menetät talon? Entä jos saat potkut? Milloin seuraava lasku tulee? Miten aiot maksaa sen?

ja tietysti asiat menevät eksponentiaalisesti huonompaan suuntaan, kun on ihmisiä, joista on vastuussa, kuten lapsia tai iäkkäitä sukulaisia.

kasvu

kääntöpuolena on se, että tienaamistaan pienempi kulutus on lyhyellä aikavälillä epämiellyttävää, mutta tuottaa pitkällä aikavälillä valtavaa tyydytystä.

tämä on kaiken omatoimisen neuvonnan ydinperiaate: tee lyhyen aikavälin uhrauksia voittaaksesi pitkäaikaisia palkintoja.

useimmat ihmiset eivät koskaan kasva, koska he eivät kestä tehdä lyhytaikaisia uhrauksia. He tavoittelevat mielellään lyhytaikaista lohdutusta pitkäaikaisen kurjuuden kustannuksella.

olemme puhuneet haurauden ja sietokyvyn erosta. Mutta Fragilen vastakohta ei ole kestävä. Se ei ole kestävä. Se ei ole kiinteä.

haurauden vastakohta on antifragiili.

tämä on oivallus, jonka olen velkaa kirjailija Nassim Nicholas Talebille.

on vaikea käsite kiertää aluksi, koska esimerkkejä on vaikea löytää. Lasi on hauras, muovikuppi sitkeä, – mutta ei ole olemassa sellaista kuin antiragile-kuppi. Ei ole kuppeja, jotka hyötyisivät iskuista järjestelmään.

mutta jos asiaa ajattelee, paras esimerkki antiragiilisesta järjestelmästä on … sinä. Kun sairastut, immuunijärjestelmä vahvistuu. Kun treenissä hajottaa lihaksia, ne tulevat takaisin isompina ja parempina.

ja kun on haasteita, kun tekee vaikeita asioita, kasvaa ihmisenä.

en ole täällä kertomassa, ettet ole antifragiili, jos kavahdat haasteita. Valitettavasti se on pahempaa.

olet antifragiili riippumatta siitä, käyttäydytkö sen mukaisesti. Mutta antifragilena olemisen haittapuolena on se, että surkastut ja lahoat ilman haastetta.

vaurauden aikakaudella vapaaehtoiset vaikeudet ovat itse asiassa avain ihmisen kukoistukseen.

lopulliset ajatukset

on olemassa latinankielinen lause, joka on suosittu nykyajan stoalaisten keskuudessa: Momento Mori. Kirjaimellisesti se tarkoittaa kuoleman muistamista. Toisin sanoen aikasi on rajallinen ja kallisarvoinen.

väärä tapa tulkita tämä on ” Syö, juo ja ole iloinen, sillä huomenna me kuolemme.”Koska on mahdollista, ettet kuole huomenna.

oikea tapa tulkita sitä on nauttia elämästä mahdollisimman paljon ja käyttää aikaansa ja resurssejaan viisaasti. Ensimmäinen osa tehdään kiitollisuuden kautta. Teet toisen tekemällä lyhyen aikavälin uhrauksia voittaa pitkän aikavälin palkintoja. Tämä sisältää menoja vähemmän kuin ansaitset.

  • tekijä
  • tuoreita viestejä
Matthew

Nimeni on Matthew. Aloitin Money: the Simple Way to share my best insights from years of obsessing over personal finance.
suosikkitapani hallita rahojani, seurata nettovarallisuuttani ja seurata rahankäyttöäni on ilmainen työkalu nimeltä Personal Capital.
voit lukea yhteenvedon personal finance-filosofiani peruspilareista Post Personal Finance-lehdestä alle 10 sanalla.

Disclosure: tämä sivusto on olemassa tiedottamista varten. Mitään tällä sivustolla ei pitäisi ottaa taloudellisena neuvona tai kehotuksena ostaa tai myydä arvopapereita. Katso lisätietoja Käyttöehdot-sivulta.

Matthew
Uusimmat viestit Matthew (Näytä kaikki)
  • tapaus Mikrogenerosity-lokakuu 7, 2021
  • Miksi ”viettää vähemmän kuin tienaa” ei koskaan katoa-lokakuu 6, 2021
  • 4 tyypit investointeja välttää-lokakuu 5, 2021

0 osakkeet

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.