Pourquoi « Dépenser Moins Que Ce Que Vous Gagnez » Ne Disparaîtra Jamais

Les bases des finances personnelles peuvent être résumées en moins de 10 mots.

Dépensez moins que ce que vous gagnez et investissez la différence.

C’est un concept très simple. Cela fait partie de la raison pour laquelle ce site s’appelle l’argent de manière Simple.

Mais simple ne signifie pas facile. Il faut énormément de discipline pour dépenser moins que ce que vous gagnez dans un monde conçu pour vous inciter à dépenser plus (et prêt à vous accorder librement des crédits pour vous permettre de le faire).

Et avouons-le, en tant qu’humains, nous préférons généralement la solution facile. Le chemin de la moindre résistance. C’est désagréable de faire des choses difficiles. Il y a beaucoup moins de friction à regarder Netflix.

Il vaut donc la peine de demander, dépenser moins que ce que vous gagnez est-il facultatif? N’est-ce pas simplement une stratégie alternative de dépenser immédiatement chaque centime que vous gagnez? Ou même de dépenser plus que ce que vous gagnez? N’obtiendrez-vous pas plus de plaisir de cette façon? Être capable de vivre pleinement la vie?

C’est tentant pour moi de gaufrer ici. Pour essayer d’apaiser tout le monde et dire qu’il n’y a pas une seule bonne façon de faire les choses et que l’approche de chacun est valable pour eux.

Mais je ne peux pas le faire, car ce n’est pas vrai.

« Dépenser moins que ce que vous gagnez » est une première loi irréfléchie des finances personnelles.

Aujourd’hui, nous allons examiner certaines des raisons pour lesquelles.

Une approche fragile des finances

Le premier problème à dépenser immédiatement chaque centime que vous gagnez est que c’est une approche fragile de la gestion de votre argent.

Nous comprenons tous le concept de fragile. Cela signifie sensible aux chocs. Quand vous laissez tomber un verre, il se brise. C’est fragile. Je ne dis pas que les gobelets en plastique sont supérieurs, mais ils sont clairement la meilleure option s’ils vont être abandonnés.

Dépenser immédiatement tout ce que vous gagnez est un système fragile. Il est très sensible aux chocs. Il n’y a pas de marge de sécurité.

Jetons un coup d’œil aux principales catégories de chocs à surveiller.

Chocs de l’offre

J’emprunte ici un terme à l’économie. Dans ce cas, votre masse monétaire est votre revenu.

Imaginons que vous gagniez 50 000 $ par année. Malheureusement, vous êtes mis à pied et ne pouvez trouver qu’un emploi payant 45 000 $. Voici à quoi cela ressemble si vous aviez limité vos dépenses à 40 000 $ par an:

 dépenser moins que ce que vous gagnez est un système robuste

Voilà à quoi ressemble la résilience. Contrastons avec l’image de ce qui se serait passé si vous dépensiez tout ce que vous avez gagné:

 Dépenser tout ce que vous gagnez est un système fragile

Ce n’est pas une image aussi jolie.

Mais attendez une minute, vous pensez peut-être, si vous pouvez continuer à dépenser 50 000 $, quel est le problème? Restez à l’écoute pour la section suivante où nous examinons la liberté contre la servitude.

Chocs de la demande

Lorsque vous dépensez tout ce que vous gagnez, vous êtes également vulnérable aux dépenses imprévues. Vous devez prendre votre voiture dans le magasin. Votre toit commence à fuir. L’élimination des ordures se brise. Tu comprends l’idée.

Les chocs de la demande peuvent parfois être complètement gérés dès qu’ils surviennent lorsque vous dépensez moins que ce que vous gagnez:

 Dépenser moins que ce que vous gagnez résiste aux dépenses imprévues

Lorsque vous dépensez moins que ce que vous gagnez, de nombreuses dépenses imprévues peuvent simplement être couvertes par votre flux de trésorerie positif.

Regardons l’alternative:

Lorsque vous dépensez immédiatement tout ce que vous gagnez, il n’y a pas d’argent disponible pour gérer une urgence.

Construire un tampon externe

Attendez une minute, vous pensez peut-être que dépenser moins que ce que vous gagnez ne peut pas vous prémunir contre toutes les dépenses imprévues. Parfois, il se passe quelque chose qui coûte si cher que vous ne pouvez pas le couvrir avec vos flux de trésorerie:

Tu as tout à fait raison.

Mais voici un autre avantage de dépenser moins que ce que vous gagnez: Vous pouvez créer une marge de sécurité externe. Appelons ça un fonds d’urgence.

L’idée est qu’une partie de l’argent qui arrive pendant les mois normaux soit stockée dans un compte d’épargne où vous le détenez au cas où vous en auriez besoin. Lorsqu’une dépense arrive que vous ne pouvez pas couvrir avec vos revenus, vous la payez en espèces sur votre fonds d’urgence.

Dépenser moins que ce que vous gagnez vous permet de profiter de multiples marges de sécurité.

Liberté contre servitude

L’argent peut acheter beaucoup de choses, mais la plus grande chose qu’il puisse acheter est la liberté.

Dépenser moins que ce que vous gagnez mène à la liberté. Dépenser plus que ce que vous gagnez mène à la servitude.

La possibilité d’économiser de l’argent vous donne des options. Lorsque vous avez un fonds d’urgence lourd, vous n’avez pas besoin de subir de mauvais traitements à un travail que vous détestez. Vous pouvez simplement cesser de savoir que vous pouvez couvrir vos dépenses pendant que vous cherchez un nouvel emploi.

Si vous avez une pile de dettes au lieu d’une pile d’économies, vous ne pouvez pas vous permettre d’arrêter de fumer. Ou se faire virer. Vous êtes coincé dans un endroit très fragile.

Indépendance financière

L’indépendance financière est lorsque vous n’avez pas besoin de travailler pour gagner votre vie.

Il est impossible de savoir exactement combien vous avez besoin d’économiser pour que cela devienne une réalité. Mais une bonne règle empirique est la règle des 4%, qui dit qu’une fois que votre portefeuille est suffisamment grand pour que vous puissiez couvrir vos dépenses annuelles en retirant 4%, vous êtes financièrement indépendant.

L’indépendance financière est donc déterminée par la taille de votre portefeuille par rapport à la taille de vos dépenses, mais qu’est-ce qui détermine la rapidité avec laquelle vous y arrivez?

La réponse est votre taux d’épargne. C’est le rapport entre le montant que vous économisez et le montant que vous gagnez. Et bien sûr, ce que vous économisez est tout simplement ce que vous ne dépensez pas.

Voici les calculs que j’ai effectués sur le temps nécessaire pour atteindre l’indépendance financière à différents taux d’épargne lorsque j’ai examiné M. Les mathématiques incroyablement simples de Money Moustache (ce tableau suppose un taux de rendement de 5% et une valeur nette de départ de 0 $):

Taux d’épargne Années De Travail Jusqu’à la Retraite
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

Et bien sûr, j’ai une plongée très ringarde sur la formule du taux d’épargne au cas où vous souhaiteriez le calculer aussi précisément que possible:

Échapper à la course aux rats

L’indépendance financière n’est pas le seul moyen d’échapper à la course aux rats.

Vous pouvez également commencer une agitation latérale qui se transforme en un concert à temps plein. Une fois que votre agitation latérale fait plus que votre travail de jour, vous êtes libre de partir. Mais si vous avez dépensé moins que ce que vous gagnez, vous pouvez partir beaucoup plus tôt.

Dans ce cas, votre fonds d’urgence devient essentiellement un  » Fonds de liberté. »

Vous commencez à le mesurer en mois. Combien de mois de frais de subsistance puis-je couvrir avec ce qui se trouve à la banque?

Ainsi, par exemple, vous décidez peut-être que vous êtes à l’aise de partir une fois que vous pourrez couvrir une année de dépenses. Parfait.

Lorsque votre agitation latérale commence à gagner un revenu, déposez-le dans votre Fonds pour la liberté. Au fur et à mesure que vous commencez à gagner plus d’argent, le montant que vous avez économisé augmente, mais le montant que vous devez économiser diminue, car une fois que vous faites le saut, vous pouvez couvrir certaines dépenses avec vos revenus secondaires et n’avez pas besoin de plonger dans votre Fonds pour la liberté pour autant chaque mois.

Parce que je suis un énorme nerd, j’ai fait une calculatrice pour toi:

La spirale de la dette

Comme promis, parlons des conséquences à long terme de dépenser plus que ce que vous gagnez.

Et je dis des conséquences à long terme, car les conséquences à court terme sont assez grandes. Vous pouvez dépenser beaucoup d’argent supplémentaire, et dépenser de l’argent est amusant.

Bien sûr, vous n’avez pas vraiment l’argent pour le payer, vous en couvrez donc une partie avec du crédit. Vous récupérez la facture de la carte de crédit, et cela semble incroyablement bon. Vous avez dépensé 250 $ que vous n’aviez pas, et votre facture n’est que de 15 $. Pourquoi plus de gens n’en profitent-ils pas ?

Bien sûr, vos dépenses ont maintenant augmenté de 15 $ par mois, mais vous les couvrirez simplement avec la carte de crédit, n’est-ce pas?

Faux. À un certain moment, vous êtes à court de crédit. Plus de dépenses supplémentaires.

Vous avez utilisé le crédit pour échapper au désagrément de vous discipliner quand il s’agit de dépenser de l’argent, mais vous n’y échappez pas, vous l’avez simplement un peu avancé.

Et maintenant la facture arrive à échéance avec intérêts.

Au début, il semblait que le crédit vous permettrait de dépenser plus que ce que vous gagniez, mais à long terme, la dette vous permet de dépenser beaucoup moins que ce que vous gagnez. Une partie de chaque paiement est complètement perdue en intérêts.

Pire, il est presque impossible d’échapper à la dette. Si vous avez emménagé dans un appartement qui était trop cher pour vous, vous pouvez apprendre votre leçon et déménager dans un appartement moins cher. Avec la dette de carte de crédit, vous êtes coincé. La seule issue est de le rembourser.

Cela vous a éloigné de la liberté et de l’esclavage.

Conséquences psychologiques

Les avantages de dépenser moins que ce que vous gagnez et les conséquences de dépenser plus se composent de plus que ce qui peut être mesuré en dollars et en cents.

Si quoi que ce soit, les conséquences psychologiques sont plus importantes.

Inquiétude

L’insécurité financière craint. Nous pensons que les pauvres sont en insécurité financière, mais de nombreuses personnes à revenu élevé ont volontairement rejoint le club.

Lorsqu’il n’y a pas de marge de sécurité dans vos finances, tout dans la vie est préoccupant. Frais médicaux. Réparations automobiles. Votre prochain paiement hypothécaire. Et si vous perdez la maison? Et si tu te fais licencier ? Quand cette prochaine facture est-elle due? Comment allez-vous le payer?

Et bien sûr, les choses empirent de façon exponentielle lorsqu’il y a des personnes dont vous êtes responsable, comme des enfants ou des parents âgés.

Croissance

D’un autre côté, dépenser moins que ce que vous gagnez est désagréable à court terme mais apporte une énorme satisfaction à long terme.

C’est le principe de base de tous les conseils d’entraide: faire des sacrifices à court terme pour gagner des prix à long terme.

La plupart des gens ne grandissent jamais parce qu’ils ne supportent pas de faire des sacrifices à court terme. Ils recherchent volontiers le confort à court terme au détriment de la misère à long terme.

Nous avons parlé de la différence entre fragilité et résilience. Mais le contraire de fragile n’est pas résilient. Ce n’est pas robuste. Ce n’est pas solide.

Le contraire de fragile est antifragile.

C’est un aperçu que je dois à l’auteur Nassim Nicholas Taleb.

C’est un concept difficile à contourner au départ, car il est difficile de trouver des exemples. Un verre est fragile, une tasse en plastique est résistante, mais il n’existe pas de tasse antifragile. Il n’y a pas de gobelets qui bénéficient des chocs du système.

Mais si vous y réfléchissez, le meilleur exemple de système antifragile estyou vous. Lorsque vous tombez malade, votre système immunitaire se renforce. Lorsque vous décomposez vos muscles pendant l’exercice, ils reviennent plus gros et mieux.

Et lorsque vous faites face à des défis, lorsque vous faites des choses difficiles, vous grandissez en tant que personne.

Je ne suis pas là pour vous dire que vous n’êtes pas antifragile si vous fuyez les défis. Malheureusement, c’est pire que ça.

Vous êtes antifragile, que vous agissiez comme ça ou non. Mais l’inconvénient d’être antifragile est que vous vous atrophiez et vous décomposez sans défi.

À une époque de prospérité, les difficultés volontaires sont en fait la clé de l’épanouissement humain.

Pensées finales

Il y a une phrase latine qui est populaire parmi les stoïciens modernes: Momento Mori. Littéralement, cela signifie se souvenir de la mort. En d’autres termes, votre temps est limité et précieux.

La mauvaise façon d’interpréter cela est « mange, bois et sois joyeux, car demain nous mourrons. »Parce que les chances sont, vous ne mourrez pas demain.

La bonne façon de l’interpréter est de savourer la vie autant que possible et de gérer judicieusement votre temps et vos ressources. Vous faites la première partie par gratitude. Vous faites la seconde en faisant des sacrifices à court terme pour gagner des prix à long terme. Cela inclut les dépenses inférieures à ce que vous gagnez.

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 Matthieu

Je m’appelle Matthew. J’ai commencé l’Argent: Le Moyen simple de partager mes meilleures idées après des années d’obsession pour les finances personnelles.
Ma façon préférée de gérer mon argent, de suivre ma valeur nette et de garder un œil sur mes dépenses est avec un outil gratuit appelé Capital personnel.
Vous pouvez lire un résumé des principaux piliers de ma philosophie de finances personnelles dans l’article Finances personnelles En Moins de 10 mots.

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 Matthieu
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