Qu’est-ce que le financement de report?

Angie Watts est un agent immobilier agréé auprès de Florida Executive Realty dans la région de plus en plus populaire de Tampa Bay. Spécialisée dans les propriétés résidentielles depuis 2015, Angie est une blogueuse immobilière qui a publié un ebook informant les propriétaires sur la façon de gagner le plus d’argent lorsqu’ils vendent leur maison.Son objectif est d’éduquer et de responsabiliser les acheteurs et les vendeurs de maisons afin qu’ils puissent être sans stress duri…

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Écrit Parangie Watts
Agent immobilier agréé

Joel Ohman est le PDG d’une société de médias numériques financée par des fonds privés. Il est un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ ™, un auteur, un investisseur providentiel et un entrepreneur en série qui aime créer de nouvelles choses, que ce soit des livres ou des entreprises. Il a également été le fondateur et résident CFP® d’une agence nationale d’assurance, Real Time Health Quotes. Il est également titulaire d’un MBA de l’Université de Floride du Sud….

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Avis de Joel Ohman
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MISE À JOUR : 3 août 2021

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Le financement de report se produit lorsqu’un vendeur immobilier fournit un financement à l’acheteur immobilier. Il est également connu sous le nom de « financement vendeur », et il peut violer le contrat que vous avez avec un prêteur traditionnel.

En termes simples, un vendeur accepte de reporter un billet et un acte de fiducie, généralement sous la forme d’une deuxième hypothèque. Au lieu d’utiliser le financement d’un prêteur bancaire traditionnel, l’acheteur utilise le financement du vendeur.

Cette option de financement est utilisée lorsque l’acheteur n’a pas suffisamment de crédit ou de dépôt pour la totalité du prêt hypothécaire.

Si l’acheteur veut une maison de 100 000 $ et ne peut fournir qu’un acompte de 10 000 down, l’acheteur ne peut être approuvé que pour 80 000 $. Il reste un écart de 10 000 $ dans le prêt hypothécaire requis pour l’achat. C’est là que le vendeur peut aider financièrement l’acheteur. Si l’écart de 10 000 $ est couvert par le vendeur, il effectue un financement de report.
Si l’acheteur ne peut pas être financé du tout en raison de problèmes de revenus, de crédit, etc., le vendeur pourrait prendre les paiements de l’acheteur et continuer à payer sa propre hypothèque. Ils seraient tenus de compléter le prêt d’achat complet dans un délai déterminé ou de perdre la maison. Cela violerait généralement les conditions du prêt initial.

John Kolb, vice-président principal du financement hypothécaire en capital, a déclaré que ce financement est complété entre les deux groupes après coup.

« Cela se fait généralement en coulisses et après la clôture pour compenser la différence de ce que l’acheteur n’a pas pu trouver pour satisfaire les besoins du vendeur », a-t-il déclaré.

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Comment Les Deux Parties Peuvent-Elles Se Protéger ?

Ce type d’arrangement peut être dur pour les deux côtés. Le vendeur peut s’inquiéter de la défaillance de l’acheteur. L’acheteur peut s’inquiéter du fait que le vendeur honore les conditions d’origine. C’est pourquoi Kolb recommande aux acheteurs et aux vendeurs de passer par un avocat immobilier et d’écrire un contrat formel pour protéger les deux parties. Cela détermine combien l’acheteur est censé payer, le taux d’intérêt, la période de temps et bien plus encore. Tout comme vous le feriez avec votre prêt hypothécaire traditionnel, vous établirez des conditions de prêt pouvant inclure des frais de clôture pour les frais juridiques et les frais de titre.

Mark Olson, conseiller juridique principal chez Archer Norris, a déclaré que ce type de financement comporte un risque sérieux.

« Si c’était il y a trois ou quatre ans, vous seriez hors de votre esprit de faire du financement de report », a-t-il déclaré.

Tout prêt comporte un risque de défaillance. Pour les vendeurs dont le revenu disponible est limité, l’incapacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes pourrait avoir des effets dramatiques sur sa vie financière. L’une des choses les plus importantes pour les vendeurs est de garder à l’esprit leur propre situation financière. Si vous devez contracter un prêt pour payer un report partiel sur le prix d’achat, vous voudrez peut-être attendre un autre acheteur ou renégocier les conditions de l’achat.

De plus, le financement reporté n’est pas la première priorité de remboursement de l’acheteur. Lorsque le financement de report est effectué parallèlement à un prêt bancaire traditionnel, le prêt hypothécaire d’origine bancaire est prioritaire. Le financement de report est subordonné en cas de faillite, et le prêt bancaire sera toujours remboursé en premier.

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Comment Un Vendeur Peut-Il Évaluer La Solvabilité d’Un Acheteur?

Olson a déclaré qu’il y avait des implications si le vendeur voulait aller de l’avant et aider l’emprunteur. Afin de prendre une bonne décision, le vendeur doit faire des recherches sur le marché du logement et sur les antécédents financiers et le pointage de crédit de l’acheteur.

Le vendeur devrait agir de la même manière qu’un grand établissement de crédit. Si une banque ne croit pas que l’emprunteur effectue un investissement sain ou si l’emprunteur n’a pas les ressources nécessaires pour rembourser ses dettes, la banque ne prêtera pas l’argent.

« Le vendeur doit croire en la valeur de la propriété et doit croire qu’il sait où le marché va aller », a déclaré Olson. « Si l’acheteur ne peut pas obtenir le montant total du prêt, c’est parce que l’acheteur a des problèmes de crédit. »Bien que minime, il y a quelques raisons pour lesquelles certains vendeurs fournissent un financement de report.

Tout d’abord, le financement de report permet à plus d’acheteurs de se qualifier pour la propriété du vendeur. Le vendeur peut encore devoir payer la totalité des commissions de l’agent immobilier à la date de vente initiale.

Deuxièmement, parce que plus de gens sont en mesure d’obtenir du financement, la maison devient plus attrayante pour les acheteurs. Cela peut augmenter le prix de vente de la propriété.

Enfin, le vendeur peut réaliser un profit sur le prêt en raison de coûts de taux d’intérêt plus élevés.

Le financement à report peut porter tous les taux d’intérêt ou conditions, selon Greg Cook, un spécialiste de l’achat d’une première maison. Contrairement au financement bancaire qui offre des prêts avec des taux d’intérêt allant de 3 à 5%, les vendeurs peuvent fournir un financement à report aux emprunteurs avec des taux d’intérêt allant de 8 à 15%. Ceci est prévu dans le contrat de financement du propriétaire. Si le financement du propriétaire est pour le montant total, cela pourrait empêcher un transfert de titre car cela alerterait la société hypothécaire qui détient le prêt conventionnel actuel. Cela pourrait cependant conduire à une fermeture initiale plus rapide. Si l’acheteur est en défaut de paiement, en fonction du montant, le vendeur a le droit de percevoir de différentes manières, y compris la saisie de la maison. Ce serait un processus compliqué pour un individu, cependant. Plus important encore, à certains égards, vous devez clouer sur le papier ce que le solde principal entre et combien de paiements réguliers réduiront ledit solde.

C’est en raison de cette nature illimitée et ouverte du financement de report qui les rend attrayants pour certains vendeurs. Cook a déclaré que lorsqu’il est entré dans le secteur des prêts hypothécaires dans les années 1980, les prêts hypothécaires reportés étaient populaires.

Malgré les risques et les marges bénéficiaires relativement faibles, les prêts hypothécaires à report du vendeur offrent des caractéristiques positives au cours du processus d’achat d’une maison, a déclaré Kolb.

« Ils laissent place à la flexibilité et peuvent être conçus pour répondre aux besoins de toutes les parties impliquées », a-t-il déclaré.

Un Contrat de financement Vendeur vous convient-il ?

Seuls l’acheteur et le vendeur dans une certaine transaction peuvent décider si c’est la bonne décision pour eux. Bien qu’il y ait des avantages, il y a aussi beaucoup de complications, y compris la solvabilité d’un acheteur potentiel. Si un contrat est rédigé, les deux parties peuvent vouloir passer par des étapes traditionnelles comme une évaluation et l’acheteur soumettant des revenus et d’autres documents financiers tels qu’un rapport de crédit ou des états d’actifs. Tout cela aidera l’acheteur et le vendeur à prendre une décision éclairée. Cela peut également aider l’acheteur à obtenir un financement traditionnel ultérieurement.

Si l’une ou les deux parties décident que ce n’est pas le bon choix, l’acheteur peut explorer différentes options de prêteur. Les prêteurs hypothécaires traditionnels ont chacun leurs propres processus de souscription. L’acheteur et le vendeur peuvent également renégocier le prix ou discuter d’une option de location. Les agents immobiliers et les avocats peuvent jouer un rôle clé dans ces discussions.

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Si vous recherchez un prêt traditionnel, une pré-approbation est préférable avant de commencer à magasiner. Quelle que soit l’étape à laquelle vous vous trouvez dans le processus d’achat ou de refinancement, entrez votre code postal ci-dessous pour afficher les prêteurs avec des taux de prêt bon marché. Les vendeurs ont des options pour une clôture plus rapide, de meilleurs taux d’intérêt et conditions, et bien plus encore. Cela est vrai que vous achetiez, refinancez une hypothèque traditionnelle ou refinancez un arrangement de financement du propriétaire.

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