Hvorfor «Bruke Mindre Enn Du Tjener» Vil Aldri Gå Bort

grunnleggende om personlig økonomi kan oppsummeres i mindre enn 10 ord.

Bruk mindre enn du tjener og invester forskjellen.

Det er et veldig enkelt konsept. Det er en del av grunnen til at Dette nettstedet kalles Penger På Den Enkle Måten.

men enkelt betyr ikke lett. Det tar en enorm mengde disiplin å bruke mindre enn du tjener i en verden designet for å friste deg til å bruke mer (og villig til å fritt utvide deg kreditt for å tillate deg å gjøre det).

og la oss innse det, som mennesker foretrekker vi generelt den enkle veien ut. Den minste motstands vei. Det er ubehagelig å gjøre ting som er vanskelig. Det er mye mindre friksjon involvert i Å se Netflix.

Så det er verdt å spørre, bruker du mindre enn du tjener valgfritt? Er det ikke bare en alternativ strategi å umiddelbart bruke hver krone du tjener? Eller til og med å bruke mer enn du tjener? Vil du ikke få mer glede på denne måten? Kunne leve livet til det fulle?

det er fristende for meg å vaffel her. Å prøve å appease alle og si at det ikke er noen riktig måte å gjøre ting på, og at alles tilnærming er gyldig for dem.

Men jeg kan ikke gjøre det, fordi det ikke er sant.

«Bruk mindre enn du tjener» er en ironclad første lov av personlig økonomi.

I Dag skal Vi se på noen av grunnene til hvorfor.

En Skjøre Tilnærming Til Økonomi

det første problemet med å umiddelbart bruke hver krone du tjener, er at det er en skjøre tilnærming til å administrere pengene dine.

vi forstår alle begrepet skjøre. Det betyr følsomt for støt. Når du slipper et glass, knuser det. Den er skjør. Jeg sier ikke at plastkopper er overlegne, men de er tydeligvis det bedre alternativet hvis de skal bli droppet.

umiddelbart å bruke alt du tjener er et skjøre system. Det er svært følsomt for støt. Det er ingen sikkerhetsmargin.

La Oss ta en titt på hovedkategorier av sjokk du må passe på.

Forsyningssjokk

jeg låner et begrep fra økonomi her. I dette tilfellet er pengemengden din inntekt.

la oss forestille deg at du lager $50 000 i året. Dessverre blir du lagt av og kan bare finne en jobb som betaler $45 000. Slik ser det ut hvis du hadde begrenset utgiftene dine til $40 000 i året:

å bruke mindre enn du tjener er et robust system

Det er slik resiliens ser ut. La oss kontrastere det med bildet av hva som ville ha skjedd hvis du brukte alt du tjente:

Å Bruke alt du tjener er et skjøre system

Dette er ikke på langt nær så pent et bilde.

men vent litt, du kan tenke, hvis du bare kan gå på å bruke $ 50.000, hva er big deal? Følg med for neste avsnitt hvor vi ser på frihet vs. bondage.

Etterspørselssjokk

når du bruker alt du tjener, er du også sårbar for uforutsette utgifter. Du må ta bilen inn i butikken. Taket ditt begynner å lekke. Søppeltømming bryter. Du får ideen.

Etterspørselssjokk kan noen Ganger håndteres helt i det øyeblikket de oppstår når du bruker mindre enn du tjener:

Å Bruke mindre enn du tjener er motstandsdyktig mot uforutsette utgifter

når du bruker mindre enn du tjener, kan mange uforutsette utgifter enkelt dekkes av din positive kontantstrøm.

La oss se på alternativet:

når du umiddelbart bruker alt du tjener, er det ingen penger tilgjengelig for å håndtere en nødsituasjon.

Å Bygge En Ekstern Buffer

Vent litt, du tenker kanskje, å bruke mindre enn du tjener, kan ikke beskytte deg mot alle uforutsette utgifter. Noen ganger vil noe skje som er så dyrt at du ikke kan dekke det med kontantstrømmen:

Du har helt rett.

men her er en annen fordel med å bruke mindre enn du tjener: du kan bygge en ekstern sikkerhetsmargin. La oss kalle det et nødfond.

tanken er at noen av pengene som kommer inn i normale måneder, blir gjemt inn i en sparekonto der du holder den i tilfelle du trenger det. Når en utgift kommer sammen som du ikke kan dekke med inntektene dine, betaler du for det i kontanter ut av nødfondet ditt.

Hvis du Bruker mindre enn du tjener, kan du lagre flere sikkerhetsmarginer.

Frihet vs. Bondage

Penger kan kjøpe mange ting, Men det største det kan kjøpe er frihet.

Å Bruke mindre enn du tjener fører til frihet. Å bruke mer enn du tjener fører til bondage.

muligheten til å spare penger gir deg muligheter. Når du har et heftig nødfond, trenger du ikke å tåle dårlig behandling på en jobb du hater. Du kan bare slutte å vite at du kan dekke utgiftene dine mens du ser etter en ny jobb.

hvis du har en haug med gjeld i stedet for en haug med besparelser, har du ikke råd til å slutte. Eller få sparken. Du sitter fast i et svært skjøre sted.

Økonomisk Uavhengighet

Økonomisk uavhengighet er Når du ikke trenger å stole på å jobbe for å tjene til livets opphold.

det er umulig å vite nøyaktig hvor mye du trenger spart opp for å gjøre dette til en realitet. Men en god tommelfingerregel er 4% – regelen, som sier at når porteføljen din er stor nok til at du kan dekke dine årlige utgifter ved å trekke ut 4%, er du økonomisk uavhengig.

så å oppnå økonomisk uavhengighet bestemmes av størrelsen på porteføljen din i forhold til størrelsen på utgiftene dine, men hva bestemmer hvor raskt du kommer dit?

svaret er din sparerate. Dette er forholdet mellom beløpet du sparer vs. beløpet du tjener. Og selvfølgelig, hva du sparer er bare hva du ikke bruker.

her er beregningene jeg kjørte på hvor lang tid det tar å nå økonomisk uavhengighet til ulike sparepriser når Jeg gjennomgikk Mr. Money Mustache er sjokkerende enkel matte (denne tabellen antar en 5% avkastning og starter nettoverdi på $0):

Sparerate Arbeidsår Til Pensjonering
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

Og selvfølgelig har jeg et veldig nerdy dypt dykk på sparefrekvensformelen hvis du vil beregne det så nøyaktig som mulig:

Unnslippe Rotteracet

Økonomisk uavhengighet Er Ikke Den eneste måten å unnslippe rotteracet.

Du kan også starte en sidevinkel som blir til en heltidsjobb. Når din sidevinkel gjør mer enn dagjobben din, er du fri til å gå bort. Men hvis du har brukt mindre enn du tjener, kan du gå bort mye raskere.

i dette tilfellet blir nødfondet ditt i hovedsak et » Frihetsfond.»

du begynner å måle det i måneder. Hvor mange måneders levekostnader kan jeg dekke med hva som er i banken?

så for eksempel, kanskje du bestemmer deg for at du er komfortabel å gå bort når du kan dekke ett års utgifter. Fullkommen.

når sidevaset ditt begynner å tjene inntekt, legg det inn I Frihetsfondet ditt. Når du begynner å tjene mer penger, blir beløpet du har spart større, men beløpet du trenger å spare blir mindre, fordi når du gjør spranget, kan du dekke noen utgifter med din sidevinkelinntekt og ikke trenger å dyppe inn I Frihetsfondet ditt for så mye hver måned.

Fordi Jeg er en stor nerd, laget jeg en kalkulator for deg:

Gjeldspiralen

som lovet, la oss snakke om de langsiktige konsekvensene av å bruke mer enn du tjener.

og jeg sier langsiktige konsekvenser, fordi de kortsiktige konsekvensene er ganske store. Du kommer til å bruke mye ekstra penger, og å bruke penger er gøy.

selvfølgelig har du ikke penger til å betale for det, så du dekker noe av det med kreditt. Du får kredittkortregningen tilbake, og det virker utrolig bra. Du brukte $ 250 som du ikke hadde, og regningen din er bare $15. Hvorfor ikke flere mennesker dra nytte av dette?

Jo, utgiftene dine har nå vokst med $15 i måneden, men du vil bare dekke det med kredittkortet, ikke sant?

Feil. På et visst tidspunkt går du tom for kreditt. Ikke mer ekstra utgifter.

du brukte kreditt for å unnslippe ubehaget ved å disiplinere deg selv når det gjelder å bruke penger, men du slipper ikke unna det, du presset det bare litt fremover.

og nå kommer regningen med interesse.

i begynnelsen så det ut som kreditt ville la deg bruke mer enn du tjente, men i det lange løp lar gjeld deg bruke langt mindre enn du tjener. En del av hver betaling er helt tapt for renter.

hva er verre, gjeld er nesten umulig å flykte fra. Hvis du flyttet inn i en leilighet som var veien til dyrt for deg, kan du lære din lekse og flytte til en billigere leilighet. Med kredittkort gjeld, du sitter fast. Den eneste veien ut er å betale den av.

det flyttet deg bort fra frihet og mot trelldom.

Psykologiske Konsekvenser

fordelene ved å bruke mindre enn du tjener og konsekvensene av å bruke mer består av mer enn det som kan måles i dollar og cent.

om noe, er de psykologiske konsekvensene mer signifikante.

Bekymring

å være økonomisk usikker suger. Vi tenker på fattige som økonomisk usikre, men mange høyinntektsindivider har frivillig blitt med i klubben.

når det ikke er noen sikkerhetsmargin i økonomien din, er alt i livet en grunn til bekymring. Medisinske utgifter. Bil reparasjoner. Din neste boliglån betaling. Hva om du mister huset? Hva om du blir permittert? Når kommer neste regning? Hvordan skal du betale for det?

og selvfølgelig blir ting eksponentielt verre når det er folk du er ansvarlig for å ta vare på som barn eller eldre slektninger.

Vekst

på baksiden er utgifter mindre enn du tjener ubehagelig på kort sikt, men gir enorm tilfredshet på lang sikt.

dette er kjerneprinsippet i alle selvhjelpsråd: Gjør kortsiktige ofre for å vinne langsiktige premier.

De fleste vokser aldri fordi de ikke kan bære for å gjøre kortsiktige ofre. De forfølger gjerne kortsiktig komfort på bekostning av langsiktig elendighet.

Vi har snakket om forskjellen mellom skjørhet og resiliens. Men det motsatte av skjøre er ikke motstandsdyktig. Den er ikke robust. Det er ikke solid.

det motsatte av fragile er antifragile.

dette er et innblikk jeg skylder forfatteren Nassim Nicholas Taleb.

det er et vanskelig konsept å komme seg rundt i utgangspunktet, fordi det er vanskelig å finne eksempler. Et glass er skjøre, en plastikkkopp er elastisk, men det er ikke noe slikt som en antifragil kopp. Det er ingen kopper som drar nytte av støt på systemet.

Men hvis du tenker på det, er det beste eksempelet på et antifragilt system … deg. Når du blir syk, blir immunforsvaret sterkere. Når du bryter ned musklene dine i trening, kommer de tilbake større og bedre.

Og når du møter utfordringer, når du gjør vanskelige ting, vokser du som en person.

jeg er ikke her for å fortelle deg at du ikke er antifragil hvis du viker unna utfordringer. Dessverre er det verre enn det.

Du er antifragil om du oppfører deg som det. Men ulempen med å være antifragil er at du atrofi og forfall uten utfordring.

i en alder av velstand er frivillig motgang faktisk nøkkelen til menneskelig blomstring.

Final Thoughts

det er en latinsk frase som er populær blant moderne stoikere: Momento Mori. Bokstavelig talt betyr det å huske døden. Med andre ord, din tid er begrenset og dyrebar.

feil måte å tolke dette på er » spis, drikk og vær glad, for i morgen dør vi.»Fordi sjansene er, vil du ikke dø i morgen.

den riktige måten å tolke det på er å nyte livet så mye som mulig og å forvalte din tid og ressurser klokt. Du gjør den første delen gjennom takknemlighet. Du gjør det andre ved å gjøre kortsiktige ofre for å vinne langsiktige premier. Dette inkluderer å bruke mindre enn du tjener.

  • Forfatter
  • Siste Innlegg
Matthew

Mitt navn Er Matthew. Jeg startet Penger: Den Enkle Måten å dele mine beste innsikt fra år med besettelse over personlig økonomi.
min favoritt måte å administrere pengene mine på, spore nettoverdien min og holde tabs på utgiftene mine, er med Et gratis verktøy kalt Personal Capital.
du kan lese et sammendrag av kjernepilarene i min personlige finansfilosofi i innlegget Personlig Økonomi På Mindre Enn 10 Ord.

Avsløring: dette nettstedet finnes for informasjonsformål. Ingenting på dette nettstedet bør tas som økonomisk rådgivning eller en invitasjon til å kjøpe eller selge verdipapirer. For mer informasjon, se Siden Vilkår og Betingelser.

Matthew
Siste innlegg Av Matthew (se alle)
  • Saken For Mikrogenerositet-7. oktober 2021
  • Hvorfor «Bruke Mindre Enn Du Tjener» Vil Aldri Gå Bort-oktober 6, 2021
  • 4 Typer Investeringer Å Unngå-oktober 5, 2021

0 Aksjer

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert.