Dlaczego „wydawaj mniej niż zarabiasz” nigdy nie odejdzie

Podstawy finansów osobistych można podsumować w mniej niż 10 słowach.

wydawaj mniej niż zarabiasz i inwestuj różnicę.

to bardzo prosta koncepcja. Jest to jeden z powodów, dla których ta strona nazywa się pieniądze w prosty sposób.

ale proste nie znaczy łatwe. Potrzeba ogromnej dyscypliny, aby wydawać mniej niż zarabiasz w świecie zaprojektowanym, aby skusić cię do wydawania więcej (i chętnych do swobodnego przedłużenia kredytu, aby ci na to pozwolić).

i spójrzmy prawdzie w oczy, jako ludzie, generalnie wolimy łatwe wyjście. Ścieżka najmniejszego oporu. To nieprzyjemne robić rzeczy, które są trudne. Oglądanie Netflixa jest o wiele mniejsze.

warto więc zapytać, czy wydatki są mniejsze niż się zarabia? Czy nie jest to tylko alternatywna strategia, aby natychmiast wydać każdy grosz, który zarobisz? A nawet wydać więcej niż zarabiasz? Nie będziesz miał więcej przyjemności w ten sposób? Być w stanie żyć pełnią życia?

kusiło mnie, że tu gofruję. Spróbować uspokoić wszystkich i powiedzieć, że nie ma jednego właściwego sposobu na robienie rzeczy i że podejście wszystkich jest dla nich ważne.

ale nie mogę tego zrobić, bo to nieprawda.

„wydawaj mniej niż zarabiasz” to żelazne pierwsze prawo finansów osobistych.

dzisiaj przyjrzymy się niektórym z powodów.

kruche podejście do finansów

pierwszym problemem z natychmiastowym wydaniem każdego zarobionego grosza jest to, że jest to kruche podejście do zarządzania pieniędzmi.

wszyscy rozumiemy pojęcie kruchości. To znaczy wrażliwy na wstrząsy. Kiedy upuścisz szklankę, roztrzaskuje się. Jest kruchy. Nie mówię, że plastikowe kubki są lepsze, ale są zdecydowanie lepszym rozwiązaniem, jeśli mają zostać upuszczone.

natychmiastowe wydawanie wszystkiego, co zarobisz, jest delikatnym systemem. Jest bardzo wrażliwy na wstrząsy. Nie ma marginesu bezpieczeństwa.

przyjrzyjmy się głównym kategoriom wstrząsów, na które musisz uważać.

pożyczam tu termin z ekonomii. W tym przypadku podaż pieniędzy jest Twój dochód.

wyobraźmy sobie, że zarabiasz 50 tysięcy rocznie. Niestety, zwalniają cię i można znaleźć tylko pracę płacąc $45,000. Oto, jak to wygląda, gdybyś ograniczył wydatki do 40 000 $rocznie:

wydawanie mniej niż zarabiasz to solidny system

tak wygląda odporność. Porównajmy to z obrazem tego, co by się stało, gdybyś wydawał wszystko, co zarobiłeś:

wydawanie wszystkiego, co zarobisz, to delikatny system

to nie jest aż tak piękne zdjęcie.

ale poczekaj, może myślisz, że jeśli możesz po prostu wydawać 50 tysięcy ,to o co chodzi? Zostańcie z nami do następnej sekcji, gdzie patrzymy na wolność vs. niewola.

kiedy wydajesz wszystko, co zarobisz, jesteś również narażony na nieprzewidziane wydatki. Musisz wziąć samochód do sklepu. Twój dach zaczyna przeciekać. Odpadki odpadają. Wiesz o co chodzi.

szok popytu może być czasami całkowicie rozwiązany w momencie, gdy pojawiają się, gdy wydajesz mniej niż zarabiasz:

wydawanie mniej niż zarabiasz jest odporne na nieprzewidziane wydatki

kiedy wydajesz mniej niż zarabiasz, wiele nieprzewidzianych wydatków może być po prostu pokryte przez pozytywny przepływ gotówki.

spójrzmy na alternatywę:

kiedy natychmiast wydasz wszystko, co zarobisz, nie ma pieniędzy na poradzenie sobie w nagłych wypadkach.

budowanie zewnętrznego bufora

poczekaj chwilę, możesz myśleć, że wydawanie mniej niż zarobisz nie uchroni Cię przed każdym nieprzewidzianym wydatkiem. Czasami zdarza się coś, co jest tak drogie, że nie można pokryć go przepływem pieniężnym:

masz całkowitą rację.

ale oto kolejna zaleta wydawania mniej niż zarabiasz: możesz zbudować zewnętrzny margines bezpieczeństwa. Nazwijmy to funduszem awaryjnym.

chodzi o to, że część pieniędzy, które przychodzą w normalnych miesiącach, zostaje ukryta na koncie oszczędnościowym, gdzie trzymasz je na wypadek, gdybyś kiedykolwiek ich potrzebował. Kiedy pojawia się wydatek, którego nie możesz pokryć swoimi dochodami, płacisz za niego gotówką z funduszu ratunkowego.

wydawanie mniej niż zarobione pozwala na warstwowanie w wielu marginesach bezpieczeństwa.

wolność vs. Niewola

pieniądze mogą kupić wiele rzeczy, ale największą rzeczą, jaką mogą kupić, jest wolność.

wydawanie mniej niż zarabiasz prowadzi do wolności. Wydawanie więcej niż zarabiasz prowadzi do niewoli.

możliwość zaoszczędzenia pieniędzy daje opcje. Kiedy masz ogromny fundusz awaryjny, nie musisz znosić złego traktowania w pracy, której nienawidzisz. Możesz po prostu zrezygnować, wiedząc, że możesz pokryć swoje wydatki podczas poszukiwania nowej pracy.

jeśli masz stos długów zamiast stos oszczędności, nie możesz sobie pozwolić na rezygnację. Albo zostać zwolnionym. Utknąłeś w bardzo delikatnym miejscu.

niezależność finansowa

niezależność finansowa jest wtedy, gdy nie musisz polegać na pracy, aby zarabiać na życie.

nie wiadomo ile dokładnie trzeba zaoszczędzić, żeby to urzeczywistnić. Ale dobrą zasadą jest zasada 4%, która mówi, że gdy twój portfel jest na tyle duży, że możesz pokryć swoje roczne wydatki, wypłacając 4%, jesteś niezależny finansowo.

więc osiągnięcie niezależności finansowej zależy od wielkości Twojego portfela w stosunku do wielkości twoich wydatków, ale co decyduje o tym, jak szybko się tam dostaniesz?

odpowiedzią jest twoja stopa oszczędności. Jest to stosunek kwoty, którą oszczędzasz do kwoty, którą zarabiasz. I oczywiście to, co oszczędzasz, jest po prostu tym, czego nie wydajesz.

oto obliczenia, które przeprowadziłem na temat tego, ile czasu zajmuje osiągnięcie niezależności finansowej przy różnych stawkach oszczędnościowych, gdy przeglądałem Mr. Money Mustache ’ s shockingly simple math (ta tabela zakłada stopę zwrotu 5% i początkową wartość netto w wysokości 0 USD):

Stopa Oszczędności Lata Pracy Do Emerytury
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

I oczywiście, mam bardzo nerdy głębokie nurkowanie na wzór stopy oszczędności w przypadku, gdy chcesz obliczyć to tak dokładnie, jak to możliwe:

Ucieczka z wyścigu szczurów

niezależność finansowa nie jest jedynym sposobem na ucieczkę z wyścigu szczurów.

Możesz również rozpocząć zgiełk boczny, który zamienia się w pełnoetatowy koncert. Kiedy twój boczny zgiełk zarobi więcej niż Twoja codzienna praca, możesz odejść. Ale jeśli wydajesz mniej niż zarabiasz, możesz odejść znacznie wcześniej.

w tym przypadku twój fundusz awaryjny zasadniczo staje się ” funduszem wolności.”

zaczynasz mierzyć za kilka miesięcy. Ile miesięcy życia mogę pokryć z tego, co znajduje się w banku?

więc na przykład, może zdecydujesz, że wygodnie ci odejść, gdy będziesz mógł pokryć roczne wydatki. Idealnie.

gdy Twoja strona zacznie zarabiać, Wpłać ją na Fundusz wolności. Gdy zaczniesz zarabiać więcej pieniędzy, kwota, którą zaoszczędziłeś, staje się większa, ale kwota, którą musisz zaoszczędzić, staje się mniejsza, ponieważ po dokonaniu skoku możesz pokryć pewne wydatki z dochodami z side hustle i nie musisz zanurzać się w Funduszu wolności za tyle co miesiąc.

ponieważ jestem wielkim nerdem, zrobiłem dla Ciebie Kalkulator:

spirala zadłużenia

zgodnie z obietnicą, porozmawiajmy o długoterminowych konsekwencjach wydawania więcej niż zarabiasz.

a ja mowie dlugoterminowe konsekwencje, bo krótkoterminowe konsekwencje sa dosc wielkie. Możesz wydawać dużo dodatkowych pieniędzy, a wydawanie pieniędzy jest zabawne.

oczywiście nie masz na to pieniędzy, więc część z nich pokrywasz kredytem. Dostajesz rachunek z karty kredytowej i wydaje się niewiarygodnie dobry. Wydałeś 250 dolarów, których nie miałeś, a Twój rachunek to tylko 15 dolarów. Dlaczego więcej ludzi tego nie wykorzysta?

jasne, twoje wydatki wzrosły teraz o 15 dolarów miesięcznie, ale po prostu pokryjesz je kartą kredytową, prawda?

źle. W pewnym momencie kończy ci się kredyt. Koniec z dodatkowymi wydatkami.

użyłeś kredytu, aby uniknąć nieprzyjemności dyscyplinowania siebie, jeśli chodzi o wydawanie pieniędzy, ale nie uciekniesz, po prostu trochę popchnąłeś.

a teraz rachunek z odsetkami.

na początku wydawało się, że kredyt pozwoli Ci wydać więcej niż zarobiłeś, ale na dłuższą metę dług pozwala wydać znacznie mniej niż zarabiasz. Część każdej płatności jest całkowicie tracona na odsetki.

co gorsza, z długu prawie nie da się uciec. Jeśli przeprowadziłeś się do mieszkania, które było dla Ciebie drogie, możesz nauczyć się lekcji i przenieść się do tańszego mieszkania. Z długiem karty kredytowej, utknąłeś. Jedynym wyjściem jest spłacenie go.

to odciągnęło Cię od wolności i do niewoli.

konsekwencje psychologiczne

korzyści z wydawania mniej niż zarabiasz i konsekwencje wydawania więcej składają się z więcej niż można zmierzyć w dolarach i centach.

jeśli już, konsekwencje psychologiczne są bardziej znaczące.

zmartwienie

niepewność finansowa jest do bani. Uważamy, że biedni ludzie są niepewni finansowo, ale wiele osób o wysokich dochodach dobrowolnie wstąpiło do klubu.

kiedy nie ma marginesu bezpieczeństwa w Twoich finansach, wszystko w życiu jest powodem do niepokoju. Koszty leczenia. Naprawy samochodów. Twoja następna spłata kredytu hipotecznego. Co jeśli stracisz Dom? A jeśli cię zwolnią? Kiedy będzie następny rachunek? Jak zamierzasz za to zapłacić?

i oczywiście, sprawy stają się wykładniczo gorsze, gdy są ludzie, którymi jesteś odpowiedzialny za opiekę, tacy jak dzieci lub starsi krewni.

wzrost

z drugiej strony, wydawanie mniej niż zarabiasz jest nieprzyjemne w krótkim okresie, ale przynosi ogromną satysfakcję w dłuższej perspektywie.

to jest podstawowa zasada wszystkich porad samopomocy: dokonuj krótkoterminowych poświęceń, aby wygrać długoterminowe nagrody.

większość ludzi nigdy nie rośnie, bo nie mogą znieść krótkotrwałych poświęceń. Chętnie dążą do krótkotrwałego komfortu kosztem długotrwałego nieszczęścia.

rozmawialiśmy o różnicy między kruchością a odpornością. Ale przeciwieństwo kruchości nie jest odporne. Nie jest wytrzymały. Nie jest solidny.

przeciwieństwem fragile jest antifragile.

to spostrzeżenie zawdzięczam autorowi Nassim Mikołajowi Talebowi.

na początku trudno to pojąć, bo trudno znaleźć przykłady. Szkło jest kruche, plastikowy kubek jest sprężysty, ale nie ma czegoś takiego jak kubek antygrabny. Nie ma kubków, które skorzystają na wstrząsach systemu.

ale jak się nad tym zastanowić, to najlepszym przykładem systemu antygrawitacyjnego jest … ty. Kiedy zachorujesz, twój układ odpornościowy staje się silniejszy. Kiedy rozbijasz mięśnie podczas ćwiczeń, wracają większe i lepsze.

a kiedy stawiasz czoła wyzwaniom, kiedy robisz trudne rzeczy, rozwijasz się jako osoba.

Nie Jestem tu, aby ci powiedzieć, że nie jesteś antyfragilny, jeśli unikasz wyzwań. Niestety, jest gorzej.

jesteś antyfragilny, czy się tak zachowujesz. Ale minusem bycia antyragilnym jest to, że atrofia i rozpad bez wyzwania.

w dobie dobrobytu dobrowolne trudności są kluczem do rozkwitu człowieka.

ostatnie myśli

wśród współczesnych stoików popularne jest łacińskie wyrażenie: Momento Mori. Dosłownie oznacza zapamiętanie śmierci. Innymi słowy, twój czas jest ograniczony i cenny.

błędną interpretacją jest ” jedz, pij i bądź wesoły, bo jutro umrzemy.”Ponieważ są szanse, że jutro nie umrzesz.

właściwą interpretacją jest delektowanie się życiem jak najwięcej i mądre zarządzanie swoim czasem i zasobami. Pierwszą część robisz przez wdzięczność. Robisz drugie, poświęcając się krótkoterminowo, aby wygrać długoterminowe nagrody. Obejmuje to wydatki mniejsze niż zarabiasz.

  • Autor
  • Ostatnie posty
Mateusz

mam na imię Matthew. Zacząłem pieniądze: prosty sposób, aby podzielić się moimi najlepszymi spostrzeżeniami z lat obsesji na punkcie finansów osobistych.
moim ulubionym sposobem na zarządzanie pieniędzmi, śledzenie wartości netto i kontrolowanie wydatków jest darmowe narzędzie o nazwie Personal Capital.
możesz przeczytać podsumowanie podstawowych filarów mojej filozofii finansów osobistych w poście Finanse osobiste w mniej niż 10 słowach.

ujawnienie: ta strona istnieje w celach informacyjnych. Nic na tej stronie nie może być traktowane jako porady finansowe lub zaproszenie do kupna lub sprzedaży papierów wartościowych. Więcej informacji można znaleźć na stronie warunki.

Mateusz
najnowsze posty Mateusza (Zobacz wszystkie)
  • sprawa Mikrogeneracji-7 października 2021
  • dlaczego „wydajesz mniej niż zarabiasz” nigdy nie zniknie-październik 6, 2021
  • 4 rodzaje inwestycji, których należy unikać-październik 5, 2021

0 akcje

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.