o que é financiamento carryback?

Angie Watts é uma agente imobiliária licenciada com a Florida Executive Realty na cada vez mais popular área de Tampa Bay. Especializada em propriedades residenciais desde 2015, Angie é uma blogueira imobiliária que publicou um ebook educando os proprietários sobre como ganhar mais dinheiro quando vendem suas casas.Seu objetivo é educar e capacitar compradores e vendedores de casas para que possam ser Duri sem estresse…

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Escrito byAngie Watts
Licenciado Agente Imobiliário

Joel Ohman é o CEO de uma private equity-backed empresa de mídia digital. Ele é um planejador financeiro certificado™, autor, investidor anjo e empreendedor em série que adora criar coisas novas, sejam livros ou negócios. Ele também atuou anteriormente como fundador e residente CFP® de uma Agência Nacional de seguros, Real Time Health Quotes. Ele também tem um MBA da Universidade do Sul da Flórida….

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Revista byJoel Ohman
Fundador, PCP®

ATUALIZADO em: 3 Ago, 2021

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o financiamento da Carryback ocorre quando um vendedor de imóveis fornece financiamento para o comprador da propriedade. Também é conhecido como” financiamento do vendedor ” e pode violar o contrato que você tem com um credor tradicional.

simplificando, um vendedor concorda em devolver uma nota e escritura de confiança, geralmente na forma de uma segunda hipoteca. Em vez de usar o financiamento de um credor bancário tradicional, o comprador usa o financiamento do vendedor.

esta opção de financiamento é usada quando o comprador não tem crédito suficiente ou um depósito para todo o empréstimo hipotecário. Se o comprador quer uma casa de US $100.000 e só pode fornecer um pagamento de US $10.000, o comprador só pode ser aprovado por US $80.000. Há uma lacuna de US $10.000 sobrando no empréstimo hipotecário necessário para a compra. É aqui que o vendedor pode ajudar financeiramente o comprador. Se a lacuna de US $10.000 for coberta pelo vendedor, eles realizarão o financiamento de carryback.
se o comprador não puder ser financiado devido a problemas com renda, crédito, etc., o vendedor pode aceitar os pagamentos do comprador e continuar a pagar sua própria hipoteca. Eles seriam obrigados a completar o empréstimo de compra completa dentro de um tempo definido ou perder a casa. Isso geralmente violaria os Termos do empréstimo original.John Kolb, vice-presidente sênior de financiamento de hipotecas de Capital, disse que esse financiamento é concluído entre os dois grupos após o fato.

“normalmente é feito nos bastidores e após o fechamento para compensar a diferença do que o comprador não conseguiu encontrar para satisfazer as necessidades do vendedor”, disse ele.

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como ambos os lados podem se proteger?

este tipo de arranjo pode ser difícil para ambos os lados. O vendedor pode se preocupar se o comprador padrão. O comprador pode se preocupar com o vendedor honrando os Termos originais. É por isso que a Kolb recomenda que compradores e vendedores passem por um advogado imobiliário e assinem um contrato formal para proteger ambas as partes. Isso determina quanto o comprador deve pagar, a taxa de juros, o período de tempo e muito mais. Assim como você faria com seu empréstimo hipotecário tradicional, você configurará os Termos do empréstimo, incluindo custos de fechamento para taxas legais e taxas de título. Mark Olson, advogado sênior da Archer Norris, disse que esse tipo de financiamento acarreta um risco sério.

“se isso fosse de três a quatro anos atrás, você estaria fora de sua mente para fazer financiamento de carryback”, disse ele.

qualquer empréstimo acarreta um risco de inadimplência. Para vendedores com renda disponível limitada, o fracasso do mutuário em pagar suas dívidas pode ter efeitos drásticos em suas vidas financeiras. Uma das coisas mais importantes para os vendedores é ter em mente sua própria situação financeira. Se você tiver que fazer um empréstimo para pagar um reembolso parcial do preço de compra, talvez queira esperar por outro comprador ou renegociar os termos da compra.Além disso, o financiamento carryback não é a primeira prioridade de reembolso do comprador. Quando o financiamento de carryback é realizado ao lado de um empréstimo bancário tradicional, o empréstimo hipotecário originado pelo Banco é priorizado. O financiamento de carryback é subordinado em caso de falência, e o empréstimo bancário sempre será reembolsado primeiro.

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como um vendedor pode avaliar a credibilidade de um comprador? Olson disse que há implicações se o vendedor quiser prosseguir e ajudar o mutuário. Para tomar uma decisão sólida, o vendedor deve pesquisar o mercado imobiliário e o histórico financeiro e a pontuação de crédito do comprador.

o vendedor deve agir de forma semelhante a uma grande instituição de crédito. Se um banco não acredita que o mutuário está fazendo um bom investimento, ou se o mutuário não tem os recursos para pagar suas dívidas, o banco não vai emprestar o dinheiro.

“o vendedor tem que acreditar no valor da propriedade e tem que acreditar que ele ou ela sabe para onde o mercado vai”, disse Olson. “Se o comprador não conseguir obter o valor total do empréstimo, é porque o comprador tem problemas de crédito.”Embora mínimo, existem algumas razões pelas quais alguns vendedores fornecem financiamento carryback.Primeiro, o financiamento carryback permite que mais compradores se qualifiquem para a propriedade do vendedor. O vendedor ainda pode ter que pagar comissões de corretores de imóveis completos na data de venda original.

em segundo lugar, porque mais pessoas são capazes de obter financiamento, a casa se torna mais atraente para os compradores. Isso pode aumentar o preço de venda da propriedade.

finalmente, o vendedor pode lucrar com o empréstimo devido aos custos mais altos da taxa de juros.

o financiamento da Carryback pode suportar quaisquer taxas de juros ou prazos, de acordo com Greg Cook, um especialista em compradores domésticos pela primeira vez. Ao contrário do financiamento bancário, que oferece empréstimos com taxas de juros que variam de 3 a 5 por cento, os vendedores podem fornecer financiamento de retorno para os mutuários com mais de 8 a 15 por cento das taxas de juros. Isso é estabelecido no contrato de financiamento do proprietário. Se o financiamento do proprietário for para o valor total, isso pode impedir uma transferência de título, pois isso alertaria a empresa hipotecária que detém o empréstimo convencional atual. Isso pode levar a um fechamento inicial mais rápido, no entanto. Se o comprador não pagar os pagamentos, dependendo do valor, o vendedor tem o direito de cobrar de diferentes maneiras, incluindo a exclusão da casa. Este seria um processo complicado para um indivíduo, no entanto. Mais importante ainda, de certa forma, você tem que pregar no papel o que o saldo principal está acontecendo e quanto os pagamentos regulares reduzirão o referido saldo.

é devido a essa natureza irrestrita e aberta do financiamento de carryback que os torna atraentes para alguns vendedores. Cook disse que quando entrou no negócio de hipotecas na década de 1980, as hipotecas carryback eram populares.Apesar dos riscos e margens de lucro relativamente pequenas, as hipotecas do vendedor carryback oferecem características positivas durante o processo de compra de casas, disse Kolb.”Eles permitem espaço para flexibilidade e podem ser criados para atender às necessidades de todas as partes envolvidas”, disse ele.

um contrato de financiamento do vendedor é certo para você?

apenas o comprador e o vendedor em uma determinada transação podem decidir se é o movimento certo para eles. Embora haja benefícios, também há muitas complicações, incluindo a credibilidade de um potencial comprador. Se um contrato for escrito, ambos os lados podem querer passar por etapas tradicionais, como uma avaliação e o comprador enviando renda e outra documentação financeira, como um relatório de crédito ou demonstrações de ativos. Tudo isso ajudará o comprador e o vendedor a tomar uma decisão informada. Também pode ajudar o comprador a garantir o financiamento tradicional posteriormente.

se uma ou ambas as partes decidirem que não é a escolha certa, o comprador pode explorar diferentes opções de credores. Os credores hipotecários tradicionais têm seus próprios processos de Subscrição. O comprador e o vendedor também podem renegociar o preço ou discutir uma opção de arrendamento. Corretores de imóveis e advogados podem desempenhar um papel fundamental nessas discussões.

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se você está procurando um empréstimo tradicional, a pré-aprovação é preferível antes de começar a fazer compras. Seja qual for o estágio em que você está no processo de compra ou refinanciamento, insira seu CEP abaixo para ver os credores com taxas de empréstimo baratas. Os vendedores têm opções para fechamento mais rápido, Melhores Taxas e termos de juros e muito mais. Isso é verdade se você está comprando, refinanciando uma hipoteca tradicional ou refinanciando um acordo de financiamento do proprietário.

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