Por que “Gastar Menos do Que Você Ganha” Nunca Vai embora

Os conceitos básicos de finanças pessoais pode ser resumida em menos de 10 palavras.

gaste menos do que você ganha e Invista a diferença.

é um conceito muito simples. É parte da razão pela qual este site é chamado de dinheiro da maneira simples.

mas simples não significa fácil. É preciso uma enorme quantidade de disciplina para gastar menos do que você ganha em um mundo projetado para tentá-lo a gastar mais (e disposto a estender livremente seu crédito para permitir que você faça isso).

e vamos enfrentá-lo, como humanos, geralmente preferimos a saída fácil. O caminho da menor resistência. É desagradável fazer coisas que são difíceis. Há muito menos atrito envolvido em assistir Netflix.

então vale a pena perguntar, gastar menos do que você ganha opcional? Não é apenas uma estratégia alternativa gastar imediatamente cada centavo que você ganha? Ou mesmo gastar mais do que você ganha? Você não vai se divertir mais dessa maneira? Ser capaz de viver a vida ao máximo?

é tentador para mim waffle aqui. Para tentar apaziguar a todos e dizer que não há uma maneira certa de fazer as coisas e que a abordagem de todos é válida para eles.

mas eu não posso fazer isso, porque não é verdade.

“gastar menos do que você ganha” é uma primeira lei ironclad de finanças pessoais.

hoje vamos olhar para algumas das razões pelas quais.

uma abordagem frágil para Finanças

o primeiro problema com gastar imediatamente cada centavo que você ganha é que é uma abordagem frágil para gerenciar seu dinheiro.

todos nós entendemos o conceito de frágil. Significa sensível a Choques. Quando você deixa cair um copo, ele se quebra. É frágil. Não estou dizendo que os copos de plástico são superiores, mas eles são claramente a melhor opção se forem descartados.

gastar imediatamente tudo o que você ganha é um sistema frágil. É altamente sensível a Choques. Não há margem de segurança.Vamos dar uma olhada nas principais categorias de choques que você precisa observar.

Choques De oferta

estou pegando emprestado um termo da economia aqui. Nesse caso, sua oferta de dinheiro é sua renda.

vamos imaginar que você está fazendo $50.000 por ano. Infelizmente, você é demitido e só consegue encontrar um emprego pagando US $45.000. Aqui está o que parece se você limitou seus gastos a US $40.000 por ano:

gastar menos do que você ganha é um sistema robusto

é assim que a resiliência se parece. Vamos contrastá – lo com a imagem do que teria acontecido se você estivesse gastando tudo o que ganhou:

gastar tudo o que você ganha é um sistema frágil

esta não é uma imagem tão bonita.

mas espere um minuto, você pode estar pensando, se você pode simplesmente gastar US $50.000, Qual é o grande problema? Fique atento para a próxima seção onde olhamos para a liberdade vs. Escravidão.

choques de demanda

quando você gasta tudo o que ganha, também fica vulnerável a despesas imprevistas. Você tem que levar seu carro para a loja. Seu telhado começa a vazar. O lixo quebra. Tens a ideia.

choques de demanda às vezes podem ser completamente tratados no momento em que surgem quando você gasta menos do que ganha:

Gastar menos do que você ganha é resistente a despesas imprevistas

Quando você gaste menos do que você ganha, muitas despesas imprevistas simples pode ser coberto pelo seu fluxo de caixa positivo.

vejamos a alternativa:

Quando você imediatamente gastar tudo o que ganham, não há dinheiro disponível para lidar com uma emergência.

construindo um Buffer externo

espere um minuto, você pode estar pensando, gastar menos do que você ganha não pode protegê-lo contra todas as despesas imprevistas. Às vezes, algo acontecerá que é tão caro que você não pode cobri-lo com seu fluxo de caixa:

tens toda a razão.

mas aqui está outro benefício de gastar menos do que você ganha: você pode construir uma margem externa de segurança. Vamos chamá-lo de fundo de emergência.

a ideia é que parte do dinheiro que entra durante os meses normais seja guardado em uma conta poupança onde você o segura, caso precise. Quando surge uma despesa que você não pode cobrir com sua renda, você paga em dinheiro com seu fundo de emergência.

gastar menos do que você ganha permite que você coloque em camadas várias margens de segurança.Liberdade vs. Escravidão o dinheiro pode comprar muitas coisas, mas a maior coisa que pode comprar é a liberdade.Gastar menos do que você ganha leva à liberdade. Gastar mais do que você ganha leva à escravidão.

a capacidade de economizar dinheiro oferece opções. Quando você tem um fundo de emergência robusto, você não precisa suportar maus-tratos em um trabalho que você odeia. Você pode simplesmente parar de saber que pode cobrir suas despesas enquanto procura um novo emprego.

se você tem uma pilha de dívida em vez de uma pilha de poupança, você não pode dar ao luxo de desistir. Ou seja demitido. Você está preso em um local muito frágil.

Independência Financeira

a independência Financeira é quando você não precisa confiar em trabalhar para ganhar a vida.

é impossível saber exatamente o quanto você precisa salvar para tornar isso uma realidade. Mas uma boa regra prática é a regra de 4%, que diz que, uma vez que sua carteira é grande o suficiente para que você possa cobrir suas despesas anuais retirando 4%, Você é financeiramente independente.Portanto, alcançar a independência financeira é determinado pelo tamanho de sua carteira em relação ao tamanho de seus gastos, mas o que determina a rapidez com que você chegar lá?

a resposta é a sua taxa de poupança. Esta é a proporção do valor que você economiza em relação ao valor que você ganha. E, claro, o que você economiza é simplesmente o que você não gasta.

Aqui estão os cálculos que executei sobre quanto tempo leva para alcançar a independência financeira em várias taxas de poupança quando revisei o Sr .. Matemática chocantemente simples do Money Mustache (esta tabela assume uma taxa de retorno de 5% e patrimônio líquido inicial de $0):

Taxa De Poupança Anos De Trabalho Até A Aposentadoria
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

E, claro, Eu tenho um muito nerd mergulho profundo na taxa de poupança fórmula no caso de você deseja calcular-lo com a maior precisão possível:

Escapar da Corrida dos Ratos

a independência Financeira não é a única maneira de escapar da corrida dos ratos.

você também pode iniciar uma agitação lateral que se transforma em um show em tempo integral. Uma vez que sua agitação lateral faz mais do que seu trabalho diário, você está livre para ir embora. Mas se você está gastando menos do que ganha, pode se afastar muito mais cedo.

neste caso, o seu fundo de emergência torna-se essencialmente um “fundo de liberdade.”

você começa a medi-lo em meses. Quantos meses de despesas de vida posso cobrir com o que está no banco?

então, por exemplo, talvez você decida que está confortável em se afastar quando puder cobrir um ano de despesas. Perfeito.

à medida que sua agitação lateral começa a ganhar renda, deposite-a em seu fundo de liberdade. À medida que você começa a ganhar mais dinheiro, o valor que você economizou fica maior, mas o valor que você precisa economizar fica menor, porque uma vez que você dá o salto, você pode cobrir algumas despesas com sua renda de agitação lateral e não precisa mergulhar em seu fundo de liberdade por tanto a cada mês.

porque eu sou um grande nerd, eu fiz uma calculadora para você:

a espiral da dívida

como prometido, vamos falar sobre as consequências a longo prazo de gastar mais do que você ganha.

e eu digo consequências a longo prazo, porque as consequências a curto prazo são muito grandes. Você começa a gastar muito dinheiro extra, e gastar dinheiro é divertido.

claro, você realmente não tem o dinheiro para pagar por isso, então você cobre um pouco disso com crédito. Você recebe a conta do cartão de crédito de volta, e parece incrivelmente bom. Você gastou US $250 que você não tinha, e sua conta é de apenas US $15. Por que mais pessoas não aproveitam isso?Claro, suas despesas agora cresceram US $15 por mês, mas você só vai cobri-lo com o cartão de crédito, certo?

errado. Em um determinado momento, você fica sem crédito. Não há mais gastos extras.

você usou o crédito para escapar do desagrado de disciplinar-se quando se trata de gastar dinheiro, mas você não pode escapar, você simplesmente empurrou-o para a frente um pouco.

e agora o projeto de lei está chegando com juros.No início, parecia que o crédito permitiria que você gastasse mais do que ganhava, mas, a longo prazo, a dívida permite que você gaste muito menos do que ganha. Uma parte de cada pagamento é completamente perdida para juros.

o que é pior, a dívida é quase impossível de escapar. Se você se mudou para um apartamento que era muito caro para você, você pode aprender sua lição e se mudar para um apartamento mais barato. Com a dívida do cartão de crédito, Você está preso. A única saída é pagar.Ele te afastou da Liberdade e em direção à escravidão.

Consequências Psicológicas

Os benefícios de gastar menos do que você ganha e as consequências de gastar mais consistir em mais do que pode ser medido em dólares e centavos.

se alguma coisa, as consequências psicológicas são mais significativas.

preocupação

ser financeiramente inseguro é uma merda. Pensamos em pessoas pobres como sendo financeiramente inseguras, mas muitos indivíduos de alta renda se juntaram voluntariamente ao Clube.Quando não há margem de segurança em suas finanças, tudo na vida é motivo de preocupação. Prestacao. Reparos do carro. Seu próximo pagamento de hipoteca. E se você perder a casa? E se você for demitido? Quando é que este próximo projeto de lei é devido? Como você vai pagar por isso?

e, claro, as coisas pioram exponencialmente quando há pessoas que você é responsável por cuidar, como crianças ou parentes idosos.

Crescimento

por outro lado, gastando menos do que você ganha é desagradável no curto prazo, mas traz enorme satisfação a longo prazo. Este é o princípio central de todos os conselhos de autoajuda: Faça sacrifícios de curto prazo para ganhar prêmios de longo prazo.

a maioria das pessoas nunca cresce porque não suporta fazer sacrifícios de curto prazo. Eles alegremente buscam conforto de curto prazo às custas da miséria de longo prazo.

falamos sobre a diferença entre fragilidade e resiliência. Mas o oposto de frágil não é resiliente. Não é robusto. Não é sólido.

o oposto de frágil é antifrágil.Esta é uma visão que devo ao autor Nassim Nicholas Taleb.

é um conceito difícil de contornar inicialmente, porque é difícil encontrar exemplos. Um copo é frágil, um copo de plástico é resistente, mas não existe um copo antifrágil. Não há copos que se beneficiem de choques no sistema.

mas se você pensar sobre isso, o melhor exemplo de um sistema antifrágil é…você. Quando você fica doente, seu sistema imunológico fica mais forte. Quando você quebra seus músculos no exercício, eles voltam maiores e melhores.E quando você enfrenta desafios, quando você faz coisas difíceis, você cresce como pessoa.

não estou aqui para lhe dizer que você não é antifrágil se fugir dos desafios. Infelizmente, é pior do que isso.

você é antifrágil se você age ou não como ele. Mas a desvantagem de ser antifrágil é que você atrofia e decai sem Desafio.Em uma era de prosperidade, as dificuldades voluntárias são, na verdade, a chave para o florescimento humano.

Pensamentos finais

há uma frase latina que é popular entre os estóicos modernos: Momento Mori. Literalmente, significa lembrar a morte. Em outras palavras, seu tempo é limitado e precioso.A maneira errada de interpretar isso é “comer, beber e se divertir, pois amanhã morreremos.”Porque as chances são, você não vai morrer amanhã.

a maneira certa de interpretá-lo é saborear a vida o máximo possível e administrar seu tempo e recursos com sabedoria. Você faz a primeira parte através da gratidão. Você faz o segundo fazendo sacrifícios de curto prazo para ganhar prêmios de longo prazo. Isso inclui gastar menos do que você ganha.

  • Autor
  • Posts Recentes
Mateus

Meu nome é Mateus. Eu comecei o dinheiro: a maneira simples de compartilhar meus melhores insights de anos de obsessão por finanças pessoais.
minha maneira favorita de gerenciar meu dinheiro, rastrear meu patrimônio líquido e acompanhar meus gastos é com uma ferramenta gratuita chamada Personal Capital.
você pode ler um resumo dos pilares centrais da minha filosofia de finanças pessoais no post Finanças Pessoais em menos de 10 palavras.

divulgação: este site existe para fins informativos. Nada neste site deve ser tomado como aconselhamento financeiro ou um convite para comprar ou vender títulos. Para obter mais informações, consulte a Página Termos e Condições.

Mateus
postagens mais Recentes por Mateus (ver todas)
  • O Caso Microgenerosity – 7 de outubro de 2021
  • Por que “Gastar Menos do Que Você Ganha” Nunca Vai embora – outubro 6, 2021
  • 4 Tipos de Investimentos para Evitar – outubro 5, 2021

0 Ações

Deixe uma resposta

O seu endereço de email não será publicado.