De ce „cheltuiți mai puțin decât câștigați” nu va dispărea niciodată

elementele de bază ale finanțelor personale pot fi rezumate în mai puțin de 10 cuvinte.

cheltuiți mai puțin decât câștigați și investiți diferența.

este un concept foarte simplu. Este o parte din motivul pentru care acest site se numește bani calea simplă.

dar simplu nu înseamnă ușor. Este nevoie de o cantitate enormă de disciplină pentru a cheltui mai puțin decât câștigi într-o lume concepută să te ispitească să cheltuiești mai mult (și dispus să-ți extindă în mod liber creditul pentru a-ți permite să faci acest lucru).

și să recunoaștem, ca oameni, preferăm în general calea ușoară de ieșire. Calea cea mai mică rezistență. Este neplăcut să faci lucruri care sunt grele. Există mult mai puține fricțiuni implicate în vizionarea Netflix.

deci, merită să ne întrebăm, cheltuiește mai puțin decât câștigi opțional? Nu este doar o strategie alternativă să cheltuiți imediat fiecare bănuț pe care îl câștigați? Sau chiar să cheltuiți mai mult decât câștigați? Nu veți obține mai multă plăcere în acest fel? Să poată trăi viața la maxim?

este tentant pentru mine să fac vafe aici. Să încerce să liniștească pe toată lumea și să spună că nu există o modalitate corectă de a face lucrurile și că abordarea fiecăruia este valabilă pentru ei.

dar nu pot face asta, pentru că nu este adevărat.

„cheltuiește mai puțin decât câștigi” este o primă lege a finanțelor personale.

astăzi vom analiza câteva dintre motivele pentru care.

o abordare fragilă a finanțelor

prima problemă cu cheltuirea imediată a fiecărui bănuț pe care îl câștigați este că este o abordare fragilă a gestionării banilor.

cu toții înțelegem conceptul de fragil. Înseamnă sensibil la șocuri. Când arunci un pahar, se sparge. E fragil. Nu spun că paharele de plastic sunt superioare, dar sunt în mod clar opțiunea mai bună dacă vor fi abandonate.

cheltuirea imediată a tot ceea ce câștigi este un sistem fragil. Este foarte sensibil la șocuri. Nu există nici o marjă de siguranță.

să aruncăm o privire la principalele categorii de șocuri pe care trebuie să le urmăriți.

șocuri de aprovizionare

împrumut un termen din economie aici. În acest caz, oferta dvs. de bani este venitul dvs.

să ne imaginăm că câștigi 50.000 de dolari pe an. Din păcate, ești concediat și poți găsi doar un loc de muncă plătind 45.000 de dolari. Iată cum arată dacă ți-ai fi limitat cheltuielile la 40.000 de dolari pe an:

a cheltui mai puțin decât câștigi este un sistem robust

așa arată rezistența. Să o contrastăm cu imaginea a ceea ce s-ar fi întâmplat dacă ai cheltui tot ce ai câștigat:

cheltuirea a tot ceea ce câștigi este un sistem fragil

acest lucru nu este aproape la fel de frumos o imagine.

dar stai puțin, s-ar putea să te gândești, dacă poți continua să cheltuiești 50.000 de dolari, ce mare scofală? Rămâneți la curent cu următoarea secțiune în care ne uităm la libertate vs.robie.

șocurile cererii

când cheltuiți tot ceea ce câștigați, sunteți, de asemenea, vulnerabili la cheltuieli neprevăzute. Trebuie să luați mașina în magazin. Acoperișul tău începe să se scurgă. Eliminarea gunoiului se rupe. Ai prins ideea.

șocurile cererii pot fi uneori gestionate complet în momentul în care apar atunci când cheltuiți mai puțin decât câștigați:

a cheltui mai puțin decât câștigi este rezistent la cheltuieli neprevăzute

când cheltuiți mai puțin decât câștigați, multe cheltuieli neprevăzute pot fi acoperite simplu de fluxul dvs. de numerar pozitiv.

să ne uităm la alternativă:

când cheltuiți imediat tot ce câștigați, nu există bani disponibili pentru a face față unei situații de urgență.

construirea unui tampon extern

stai puțin, s-ar putea să te gândești, cheltuind mai puțin decât câștigi nu te poate proteja de orice cheltuială neprevăzută. Uneori se va întâmpla ceva atât de scump încât nu îl poți acoperi cu fluxul de numerar:

ai perfectă dreptate.

Dar iată un alt beneficiu al cheltuielilor mai puțin decât câștigați: puteți construi o marjă externă de siguranță. Să-i spunem fond de urgență.

ideea este că o parte din banii care vine în timpul lunilor normale devine ascuns într-un cont de economii în cazul în care vă țineți-l în cazul în care vreodată nevoie de ea. Când apare o cheltuială pe care nu o poți acoperi cu venitul tău, o plătești în numerar din fondul tău de urgență.

cheltuind mai puțin decât câștigați vă permite să stratificați mai multe marje de siguranță.

libertate vs. robie

banii pot cumpăra multe lucruri, dar cel mai mare lucru pe care îl pot cumpăra este libertatea.

cheltuind mai puțin decât câștigi duce spre libertate. Cheltuind mai mult decât câștigi duce spre robie.

posibilitatea de a economisi bani vă oferă opțiuni. Când aveți un fond de urgență solid, nu trebuie să îndurați un tratament rău la un loc de muncă pe care îl urâți. Puteți renunța pur și simplu știind că vă puteți acoperi cheltuielile în timp ce căutați un nou loc de muncă.

dacă aveți o grămadă de datorii în loc de o grămadă de economii, nu vă puteți permite să renunțați. Sau să fii concediat. Ești blocat într-un loc foarte fragil.

independența financiară

independența financiară este atunci când nu trebuie să te bazezi pe muncă pentru a-ți câștiga existența.

este imposibil să știi cât de mult ai nevoie economisit pentru a face acest lucru o realitate. Dar o regulă bună este regula 4%, care spune că odată ce portofoliul dvs. este suficient de mare încât să vă puteți acoperi cheltuielile anuale prin retragerea a 4%, sunteți independent din punct de vedere financiar.

deci, atingerea independenței financiare este determinată de mărimea portofoliului dvs. în raport cu dimensiunea cheltuielilor dvs., dar ce determină cât de repede ajungeți acolo?

răspunsul este rata de economii. Acesta este raportul dintre suma pe care o economisiți și suma pe care o câștigați. Și, desigur, ceea ce economisiți este pur și simplu ceea ce nu cheltuiți.

aici sunt calculele am fugit pe cât timp este nevoie pentru a ajunge la independența financiară la diferite rate de economii atunci când am revizuit dl. Matematica șocant de simplă a lui Money Mustache (acest tabel presupune o rată de rentabilitate de 5% și o valoare netă de pornire de 0 USD):

Rata De Economisire Ani De Muncă Până La Pensionare
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

și, bineînțeles, am o scufundare profundă foarte tocilară pe formula ratei de economii în cazul în care doriți să o calculați cât mai exact posibil:

evadarea Rat Race

independența financiară nu este singura modalitate de a scăpa de rat race.

puteți începe, de asemenea, o agitație laterală care se transformă într-un concert cu normă întreagă. Odată ce agitația ta laterală face mai mult decât slujba ta de zi, ești liber să pleci. Dar dacă ați cheltuit mai puțin decât câștigați, puteți pleca mult mai devreme.

în acest caz, fondul dvs. de urgență devine în esență un „fond pentru libertate”.”

începi să-l măsori în luni. Câte luni de cheltuieli de trai pot acoperi cu ceea ce este în bancă?

deci, de exemplu, poate vă decideți că sunteți confortabil de mers pe jos o dată vă poate acoperi un an de cheltuieli. Perfect.

pe măsură ce agitația ta începe să câștige venituri, depune-o în fondul tău Pentru Libertate. Pe măsură ce începeți să câștigați mai mulți bani, suma pe care ați economisit-o devine mai mare, dar suma pe care trebuie să o economisiți devine mai mică, deoarece odată ce faceți saltul, puteți acoperi unele cheltuieli cu venitul dvs. lateral și nu trebuie să vă scufundați în fondul dvs. de libertate la fel de mult în fiecare lună.

pentru că sunt un tocilar uriaș, am făcut un calculator pentru tine:

spirala datoriei

așa cum am promis, să vorbim despre consecințele pe termen lung ale cheltuielilor mai mult decât câștigați.

și spun consecințe pe termen lung, pentru că consecințele pe termen scurt sunt destul de mari. Ai să-și petreacă o mulțime de bani în plus, și a cheltui bani este distractiv.

desigur, nu aveți de fapt bani pentru a plăti pentru ea, astfel încât să acopere o parte din ea cu credit. Primești factura cardului de credit înapoi și pare incredibil de bună. Ai cheltuit 250 de dolari pe care nu i-ai avut, iar factura ta este de doar 15 dolari. De ce nu profită mai mulți oameni de asta?

sigur, cheltuielile dvs. au crescut acum cu 15 USD pe lună, dar o veți acoperi doar cu cardul de credit, nu?

greșit. La un moment dat, tu a alerga afară de credit. Fără cheltuieli suplimentare.

ai folosit creditul pentru a scăpa de neplăcerile disciplinării atunci când vine vorba de cheltuirea banilor, dar nu ai scăpat de el, pur și simplu l-ai împins puțin înainte.

și acum proiectul de lege vine cu dobândă.

la început, se părea că creditul vă va permite să cheltuiți mai mult decât ați câștigat, dar pe termen lung, datoria vă permite să cheltuiți mult mai puțin decât câștigați. O parte din fiecare plată este complet pierdut la interes.

ce e mai rău, datoria este aproape imposibil să scape de. Dacă v-ați mutat într-un apartament care a fost mult mai scump pentru dvs., puteți învăța lecția și vă puteți muta într-un apartament mai ieftin. Cu datoria cardului de credit, te-ai blocat. Singura cale de ieșire este să o plătești.

te-a îndepărtat de libertate și de robie.

consecințe psihologice

beneficiile cheltuirii mai puțin decât câștigați și consecințele cheltuirii mai mult constau în mai mult decât pot fi măsurate în dolari și cenți.

dacă este ceva, consecințele psihologice sunt mai semnificative.

vă faceți griji

fiind nesigur financiar e de rahat. Ne gândim la oamenii săraci ca fiind nesiguri din punct de vedere financiar, dar mulți indivizi cu venituri mari s-au alăturat voluntar clubului.

când nu există nicio marjă de siguranță în finanțele tale, totul în viață este un motiv de îngrijorare. Cheltuieli medicale. Reparații auto. Următoarea plată ipotecară. Dacă pierzi casa? Dacă ești concediat? Când se va plăti următoarea factură? Cum o să plătești pentru asta?

și, desigur, lucrurile se înrăutățesc exponențial atunci când există persoane de care sunteți responsabil pentru îngrijirea copiilor sau a rudelor în vârstă.

creștere

pe de altă parte, a cheltui mai puțin decât câștigi este neplăcut pe termen scurt, dar aduce o satisfacție enormă pe termen lung.

acesta este principiul de bază al tuturor sfaturilor de auto-ajutorare: faceți sacrificii pe termen scurt pentru a câștiga premii pe termen lung.

majoritatea oamenilor nu cresc niciodată pentru că nu suportă să facă sacrificii pe termen scurt. Ei urmăresc cu bucurie confortul pe termen scurt în detrimentul mizeriei pe termen lung.

am vorbit despre diferența dintre fragilitate și rezistență. Dar opusul fragil nu este rezistent. Nu este robust. Nu este solid.

opusul fragilului este antifragilul.

aceasta este o perspectivă pe care o datorez autorului Nassim Nicholas Taleb.

este un concept greu de ocolit inițial, pentru că este greu să găsești Exemple. Un pahar este fragil, o ceașcă de plastic este rezistentă, dar nu există o ceașcă antifragilă. Nu există cupe care să beneficieze de șocuri la sistem.

dar dacă te gândești la asta, cel mai bun exemplu de sistem antifragil este…tu. Când te îmbolnăvești, sistemul tău imunitar devine mai puternic. Când vă descompuneți mușchii în exerciții fizice, ei revin mai mari și mai buni.

și când te confrunți cu provocări, când faci lucruri grele, crești ca persoană.

nu sunt aici să vă spun că nu sunteți antifragili dacă vă feriți de provocări. Din păcate, e mai rău de atât.

ești antifragil indiferent dacă te porți sau nu ca atare. Dar dezavantajul de a fi antifragil este că te atrofiezi și te degradezi fără provocare.

într-o epocă a prosperității, greutățile voluntare sunt de fapt cheia prosperității umane.

Gânduri finale

există o frază latină care este populară printre stoicii moderni: Momento Mori. Literal, înseamnă să-ți amintești moartea. Cu alte cuvinte, timpul tău este limitat și prețios.

modul greșit de a interpreta acest lucru este „mâncați, beți și fiți veseli, pentru că mâine vom muri.”Pentru că șansele sunt, nu vei muri mâine.

modul corect de a o interpreta este să savurați viața cât mai mult posibil și să vă administrați timpul și resursele cu înțelepciune. Faceți prima parte prin recunoștință. Faceți al doilea făcând sacrificii pe termen scurt pentru a câștiga premii pe termen lung. Aceasta include cheltuielile mai puțin decât câștigați.

  • autor
  • Postări recente
Matei

numele meu este Matthew. Am început bani: modul simplu de a împărtăși cele mai bune perspective mele de ani de obsesie asupra finanțelor personale.
modul meu preferat de a-mi gestiona banii, de a-mi urmări valoarea netă și de a ține evidența cheltuielilor mele este cu un instrument gratuit numit capital Personal.
puteți citi un rezumat al pilonilor de bază ai filozofiei mele de Finanțe personale în post Finanțe personale în mai puțin de 10 cuvinte.

dezvăluire:acest site există în scop informativ. Nimic de pe acest site Ahar trebui să fie luate ca sfaturi financiare sau o invitație de a cumpăra sau de a vinde titluri de valoare. Pentru mai multe informații, consultați pagina Termeni și Condiții.

Matei
ultimele postări de Matthew (vezi toate)
  • cazul Microgenerozității-7 octombrie 2021
  • de ce „cheltuiți mai puțin decât câștigați” nu va dispărea niciodată – octombrie 6, 2021
  • 4 tipuri de investiții de evitat-octombrie 5, 2021

0 acțiuni

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.