vad är återbäringsfinansiering?

Angie Watts är en licensierad fastighetsmäklare med Florida Executive Realty i det alltmer populära Tampa Bay-området. Angie har specialiserat sig på bostadsfastigheter sedan 2015 och är en fastighetsbloggare som publicerade en e-bok som utbildar husägare om hur man tjänar mest pengar när de säljer sina hem.Hennes mål är att utbilda och bemyndiga både bostadsköpare och säljare så att de kan vara stressfria duri…

fullständig Bio →

skrivet Avangie Watts
licensierad fastighetsmäklare

Joel Ohman är VD för ett private equity-backat digitalt medieföretag. Han är en certifierad finansiell planerare, författare, ängelinvesterare och seriell entreprenör som älskar att skapa nya saker, oavsett om det är böcker eller företag. Han har också tidigare tjänstgjort som grundare och bosatt CFP brasilian av en National insurance agency, Real Time Health Quotes. Han har också en MBA från University of South Florida….

fullständig Bio →

recenserat avjoel Ohman
grundare, CFP®

uppdaterad: Aug 3, 2021

annonsörens avslöjande

annonsörens upplysningar: vi strävar efter att hjälpa dig att fatta säkra lånebeslut. Jämförelse shopping bör vara lätt. Vi är inte anslutna till någon låneleverantör och kan inte garantera offerter från någon enskild leverantör. Våra partnerskap påverkar inte vårt innehåll. Våra åsikter är våra egna. För att jämföra offerter från många olika företag ange ditt postnummer på denna sida för att använda gratis offert verktyg. Ju fler citat du jämför, desto fler chanser att spara.

redaktionella riktlinjer: Vi är en gratis online-resurs för alla som är intresserade av att lära sig mer om lån. Vårt mål är att vara en objektiv, tredjepartsresurs för allt lån relaterat. Vi uppdaterar vår webbplats regelbundet, och allt innehåll granskas av experter.

Återbäringsfinansiering sker när en fastighetssäljare tillhandahåller finansiering för fastighetsköparen. Det är också känt som ”säljarfinansiering” och det kan bryta mot kontraktet du har med en traditionell långivare.

enkelt uttryckt accepterar en säljare att överföra en anteckning och förtroende, vanligtvis i form av en andra inteckning. I stället för att använda finansiering från en traditionell bank långivare, köparen använder finansiering från säljaren.

detta finansieringsalternativ används när husköparen saknar tillräcklig kredit eller en deposition för hela hypotekslånet.

om köparen vill ha en $100,000 hem och kan bara ge en $10,000 handpenning, köparen får endast godkännas för $80,000. Det finns en $10,000 gap kvar i det nödvändiga hypotekslånet för inköpet. Det är här säljaren kan ekonomiskt hjälpa köparen. Om $ 10,000-klyftan täcks av säljaren, utför de återbetalningsfinansiering.
om köparen inte alls kan få finansiering på grund av problem med inkomst, kredit etc., kan säljaren ta köparens betalningar och fortsätta att betala sin egen inteckning. De skulle krävas för att slutföra hela köpet lån inom en viss tid eller förlora huset. Detta skulle i allmänhet bryta mot villkoren för det ursprungliga lånet.

John Kolb, senior vice president för Capital Mortgage Funding, sa att denna finansiering är klar mellan de två grupperna efter det faktum.

”det görs vanligtvis bakom kulisserna och efter stängning för att kompensera skillnaden mellan vad köparen inte kunde komma med för att tillgodose säljarens behov”, sa han.

Innehållsförteckning

Hur kan båda sidor skydda sig själva?

denna typ av arrangemang kan vara svårt för båda sidor. Säljaren kan oroa sig om köparen standard. Köparen kan oroa sig för att säljaren respekterar de ursprungliga villkoren. Det är därför Kolb rekommenderar att köpare och säljare går igenom en fastighetsadvokat och bläck ett formellt kontrakt för att skydda båda parter. Detta bestämmer hur mycket köparen förväntas betala, räntan, tidsperioden och mycket mer. Precis som du skulle med ditt traditionella hypotekslån, kommer du att ställa in lånevillkor som eventuellt inkluderar stängningskostnader för juridiska avgifter och titelavgifter.

Mark Olson, en senior juridisk rådgivare med Archer Norris, sa att denna typ av finansiering medför en allvarlig risk.

”om det här var tre till fyra år sedan, skulle du vara ute av ditt sinne att göra återbetalningsfinansiering”, sa han.

varje lån medför risk för fallissemang. För säljare med begränsad disponibel inkomst kan en låntagares misslyckande att återbetala sina skulder ha drastiska effekter på deras ekonomiska liv. En av de viktigaste sakerna för säljare är att komma ihåg sin egen ekonomiska situation. Om du måste ta ett lån för att betala för en partiell återbetalning av köpeskillingen kanske du vill vänta på en annan köpare eller omförhandla villkoren för köpet.

dessutom är återbetalningsfinansieringen inte köparens första återbetalningsprioritet. När återbetalningsfinansiering utförs tillsammans med ett traditionellt banklån prioriteras det bankbaserade hypotekslånet. Återbetalningsfinansieringen är underordnad i händelse av konkurs, och banklånet kommer alltid att återbetalas först.

Ansök om ett lån

ange ditt postnummer nedan för att se långivare med billiga låneräntor.

säkrad med SHA-256-kryptering

Hur kan en säljare utvärdera en köpares kreditvärdighet?

Olson sa att det finns konsekvenser om säljaren vill fortsätta och hjälpa låntagaren. För att fatta ett bra beslut bör säljaren undersöka bostadsmarknaden och köparens ekonomiska historia och kreditpoäng.

säljaren ska agera på samma sätt som ett stort utlåningsinstitut. Om en bank inte tror att låntagaren gör en sund investering, eller om låntagaren saknar resurser för att återbetala sina skulder, kommer banken inte att låna ut pengarna.

”säljaren måste tro på fastighetens värde och måste tro att han eller hon vet vart marknaden ska gå”, sa Olson. ”Om köparen inte kan få hela lånebeloppet beror det på att köparen har kreditproblem.”Även om det är minimalt finns det några skäl till varför vissa säljare tillhandahåller återfinansiering.

för det första tillåter återbäringsfinansiering fler köpare att kvalificera sig för säljarens egendom. Säljaren kan fortfarande behöva betala full fastighetsmäklare provision på den ursprungliga försäljningen datum.

för det andra, eftersom fler människor kan få finansiering blir hemmet mer attraktivt för köpare. Detta kan öka försäljningspriset på fastigheten.

slutligen kan säljaren göra vinst på lånet på grund av högre räntekostnader.

Carryback finansiering kan bära några räntor eller villkor, enligt Greg Cook, en första gången hem köpare specialist. Till skillnad från bankfinansiering som erbjuder lån med räntor som sträcker sig från 3 till 5 procent, kan säljare tillhandahålla återbäringsfinansiering för låntagare med uppemot 8 till 15 procent räntor. Detta anges i ägarfinansieringsavtalet. Om ägaren finansiering är för hela beloppet, kan detta förhindra en överföring av titeln som det skulle varna inteckning företag som innehar den nuvarande konventionella lån. Det kan dock leda till en snabbare initial stängning. Om köparen inte betalar betalningar, beroende på beloppet, har Säljaren rätt att samla in på olika sätt, inklusive utestängning på huset. Detta skulle dock vara en komplicerad process för en individ. Viktigast på vissa sätt måste du spika ner på papper vad huvudbalansen går in och hur mycket regelbundna betalningar kommer att minska saldot.

det beror på denna obegränsade, öppna karaktär av återbäringsfinansiering som gör dem tilltalande för vissa säljare. Cook sade När han gick in i inteckning verksamheten på 1980-talet, carryback inteckningar var populära.

trots riskerna och relativt små vinstmarginaler erbjuder säljaren återbäringslån positiva egenskaper under hemköpsprocessen, sade Kolb.

”de ger utrymme för flexibilitet och kan utformas för att passa behoven hos alla inblandade parter”, sa han.

är ett Säljarfinansieringsavtal rätt för dig?

endast köparen och säljaren i en viss transaktion kan bestämma om det är rätt drag för dem. Även om det finns fördelar, det finns också gott om komplikationer inklusive kreditvärdigheten hos en potentiell köpare. Om ett kontrakt skrivs upp, kan båda sidor vill gå igenom traditionella steg som en bedömning och köparen lämna inkomster och annan finansiell dokumentation såsom en kreditupplysning eller tillgångsdeklarationer. Allt detta hjälper både köpare och säljare att fatta ett välgrundat beslut. Det kan också hjälpa köparen att säkra traditionell finansiering vid ett senare tillfälle.

om en eller båda parter bestämmer att det inte är rätt val, kan köparen utforska olika långivare alternativ. Traditionella hypotekslån har alla sina egna försäkringsprocesser. Köpare och säljare kan också omförhandla priset eller diskutera ett leasingalternativ. Fastighetsmäklare och advokater kan spela en nyckelroll i dessa diskussioner.

Ansök om ett lån

om du letar efter ett traditionellt lån är förhandsgodkännande att föredra innan du börjar handla. Oavsett stadium du befinner dig i köp-eller refinansieringsprocessen, ange ditt postnummer nedan för att se långivare med billiga låneräntor. Säljare har alternativ för snabbare stängning, bättre räntor och Villkor och mycket mer. Detta är sant om du köper, refinansiering en traditionell inteckning, eller refinansiering en ägare finansieringsarrangemang.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.