Varför ”spendera mindre än du tjänar” kommer aldrig att gå bort

grunderna för personlig ekonomi kan sammanfattas med mindre än 10 ord.

spendera mindre än du tjänar och investera skillnaden.

det är ett mycket enkelt koncept. Det är en del av anledningen till att denna webbplats kallas pengar på det enkla sättet.

men enkelt betyder inte lätt. Det tar en enorm mängd disciplin att spendera mindre än du tjänar i en värld som är utformad för att fresta dig att spendera mer (och villig att fritt förlänga din kredit så att du kan göra det).

och låt oss inse det, som människor föredrar vi i allmänhet den enkla vägen ut. Vägen för minst motstånd. Det är obehagligt att göra saker som är svåra. Det finns mycket mindre friktion involverad i att titta på Netflix.

så det är värt att fråga, spenderar mindre än du tjänar valfritt? Är det inte bara en alternativ strategi att omedelbart spendera varje öre som du tjänar? Eller ens att spendera mer än du tjänar? Får du inte mer glädje på det här sättet? Kunna leva livet till fullo?

det är frestande för mig att våffla här. Att försöka blidka alla och säga att det inte finns något rätt sätt att göra saker och att allas tillvägagångssätt är giltigt för dem.

men jag kan inte göra det, för det är inte sant.

”spendera mindre än du tjänar” är en ironclad första lag om personlig ekonomi.

idag ska vi titta på några av anledningarna till varför.

en bräcklig inställning till Ekonomi

det första problemet med att omedelbart spendera varje öre som du tjänar är att det är ett bräckligt sätt att hantera dina pengar.

vi förstår alla begreppet bräcklig. Det betyder känslig för chocker. När du släpper ett glas splittras det. Det är bräckligt. Jag säger inte att plastkoppar är överlägsna, men de är helt klart det bättre alternativet om de kommer att släppas.

att omedelbart spendera allt du tjänar är ett bräckligt system. Det är mycket känsligt för chocker. Det finns ingen säkerhetsmarginal.

Låt oss ta en titt på de viktigaste kategorierna av chocker du behöver se upp för.

Försörjningschocker

jag lånar en term från ekonomi här. I detta fall är din penningmängd din inkomst.

låt oss föreställa oss att du tjänar 50 000 dollar per år. Tyvärr blir du avskedad och kan bara hitta ett jobb som betalar 45 000 dollar. Så här ser det ut om du hade begränsat dina utgifter till 40 000 dollar per år:

att spendera mindre än du tjänar är ett robust system

det är så motståndskraften ser ut. Låt oss kontrastera det med bilden av vad som skulle ha hänt om du spenderade allt du tjänade:

att spendera allt du tjänar är ett bräckligt system

det här är inte så vackert en bild.

men vänta en minut, du kanske tänker, om du bara kan spendera $ 50,000, vad är big deal? Håll ögonen öppna för nästa avsnitt där vi tittar på frihet vs. bondage.

chocker av efterfrågan

när du spenderar allt du tjänar är du också sårbar för oförutsedda utgifter. Du måste ta din bil in i butiken. Ditt tak börjar läcka. Avfallshanteringen bryts. Du fattar.

chocker av efterfrågan kan ibland hanteras helt i det ögonblick de uppstår när du spenderar mindre än du tjänar:

att spendera mindre än du tjänar är motståndskraftigt mot oförutsedda utgifter

när du spenderar mindre än du tjänar kan många oförutsedda utgifter enkelt täckas av ditt positiva kassaflöde.

Låt oss titta på alternativet:

när du omedelbart spenderar allt du tjänar finns det inga pengar tillgängliga för att hantera en nödsituation.

bygga en extern buffert

vänta en minut, du kanske tänker, att spendera mindre än du tjänar kan inte skydda dig mot alla oförutsedda utgifter. Ibland händer något som är så dyrt att du inte kan täcka det med ditt kassaflöde:

du har helt rätt.

men här är en annan fördel med att spendera mindre än du tjänar: du kan bygga en extern säkerhetsmarginal. Låt oss kalla det en nödfond.

tanken är att några av de pengar som kommer in under normala månader blir stashed till ett sparkonto där du håller det om du någonsin behöver det. När en kostnad kommer tillsammans att du inte kan täcka med din inkomst, du betalar för det i kontanter ur din nödfond.

spendera mindre än du tjänar kan du lager i flera säkerhetsmarginaler.

frihet vs. Bondage

pengar kan köpa många saker, men det största man kan köpa är frihet.

spendera mindre än du tjänar leder till frihet. Spendera mer än du tjänar leder mot bondage.

möjligheten att spara pengar ger dig alternativ. När du har en rejäl akutfond behöver du inte uthärda misshandel på ett jobb du hatar. Du kan helt enkelt sluta veta att du kan täcka dina utgifter medan du letar efter ett nytt jobb.

om du har en hög med skuld istället för en hög med besparingar, har du inte råd att sluta. Eller få sparken. Du sitter fast på en mycket ömtålig plats.

ekonomiskt oberoende

ekonomiskt oberoende är när du inte behöver lita på att arbeta för att tjäna pengar.

det är omöjligt att veta hur exakt mycket du behöver sparas för att göra detta till verklighet. Men en bra tumregel är 4% – regeln, som säger att när din portfölj är tillräckligt stor för att du kan täcka dina årliga utgifter genom att dra tillbaka 4%, är du ekonomiskt oberoende.

så att nå ekonomiskt oberoende bestäms av storleken på din portfölj i förhållande till storleken på dina utgifter, men vad bestämmer hur snabbt du kommer dit?

svaret är din besparingsgrad. Detta är förhållandet mellan det belopp du sparar vs. det belopp du tjänar. Och naturligtvis är det du sparar helt enkelt vad du inte spenderar.

här är beräkningarna jag körde på hur lång tid det tar att nå ekonomiskt oberoende till olika sparräntor när jag granskade Mr. Money Mustache ’ s shockingly simple math (denna tabell förutsätter en avkastning på 5% och startande nettovärde på $ 0):

Besparingsgrad Arbetsår Fram Till Pensionering
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

och naturligtvis, jag har en mycket nerdy djupdykning på sparränta formel om du vill beräkna det så exakt som möjligt:

Escaping The Rat Race

ekonomiskt oberoende är inte det enda sättet att undkomma rat race.

du kan också starta en sida hustle som förvandlas till en heltid spelning. När din sida hustle gör mer än ditt dagliga jobb, du är fri att gå bort. Men om du har spenderat mindre än du tjänar kan du gå bort mycket tidigare.

i detta fall blir din nödfond i huvudsak en ” Frihetsfond.”

du börjar mäta det i månader. Hur många månaders levnadskostnader kan jag täcka med vad som finns i banken?

så till exempel kanske du bestämmer dig för att du är bekväm att gå bort när du kan täcka ett års utgifter. Fullkomlig.

när din sida hustle börjar tjäna inkomst, sätt in den i din Frihetsfond. När du börjar tjäna mer pengar blir det belopp du har sparat större, men det belopp du behöver spara blir mindre, för när du gör språnget kan du täcka vissa utgifter med din sidoinkomst och behöver inte dyka in i din Frihetsfond för så mycket varje månad.

eftersom jag är en enorm nörd, jag gjorde en miniräknare för dig:

Skuldspiralen

som lovat, låt oss prata om de långsiktiga konsekvenserna av att spendera mer än du tjänar.

och jag säger långsiktiga konsekvenser, eftersom de kortsiktiga konsekvenserna är ganska stora. Du får spendera mycket extra pengar, och spendera pengar är kul.

naturligtvis har du faktiskt inte pengar att betala för det, så du täcker en del av det med kredit. Du får kreditkortsräkningen tillbaka, och det verkar otroligt bra. Du spenderade $250 som du inte hade, och din faktura är bara $15. Varför utnyttjar inte fler människor detta?

visst, dina utgifter har nu ökat med $15 per månad, men du täcker bara det med kreditkortet, eller hur?

fel. Vid en viss punkt, du får slut på kredit. Inga mer extra utgifter.

du använde kredit för att undkomma obehaget att disciplinera dig själv när det gäller att spendera pengar, men du slipper inte undan det, du drev det bara lite framåt.

och nu kommer räkningen med ränta.

först såg det ut som att kredit skulle låta dig spendera mer än du tjänade, men på lång sikt kan skulden spendera mycket mindre än du tjänar. En del av varje betalning är helt förlorad till ränta.

vad är värre, skuld är nästan omöjligt att fly från. Om du flyttade in i en lägenhet som var vägen till dyrt för dig, kan du lära dig din läxa och flytta till en billigare lägenhet. Med kreditkort skuld, du har fastnat. Det enda sättet är att betala av det.

det rörde dig bort från frihet och mot träldom.

psykologiska konsekvenser

fördelarna med att spendera mindre än du tjänar och konsekvenserna av att spendera mer består av mer än vad som kan mätas i Dollar och cent.

om något är de psykologiska konsekvenserna mer signifikanta.

Oro

att vara ekonomiskt osäker suger. Vi tänker på fattiga människor som ekonomiskt osäkra, men många höginkomsttagare har frivilligt gått med i klubben.

när det inte finns någon säkerhetsmarginal i din ekonomi är allt i livet en anledning till oro. Sjukvårdskostnader. Bil reparationer. Din nästa inteckning betalning. Vad händer om du förlorar huset? Tänk om du blir uppsagd? När kommer nästa lagförslag? Hur ska du betala för det?

och naturligtvis blir saker exponentiellt värre när det finns människor du ansvarar för att ta hand om, till exempel barn eller äldre släktingar.

tillväxt

på baksidan är det obehagligt att spendera mindre än du tjänar på kort sikt men ger enorm tillfredsställelse på lång sikt.

detta är kärnprincipen för alla självhjälpsråd: gör kortsiktiga offer för att vinna långsiktiga priser.

de flesta människor växer aldrig eftersom de inte kan bära för att göra kortsiktiga offer. De strävar gärna efter kortvarig komfort på bekostnad av långvarig elände.

vi har pratat om skillnaden mellan bräcklighet och motståndskraft. Men motsatsen till bräcklig är inte fjädrande. Det är inte robust. Det är inte fast.

motsatsen till bräcklig är antifragile.

detta är en insikt jag är skyldig författaren Nassim Nicholas Taleb.

det är ett svårt koncept att komma runt i början, eftersom det är svårt att hitta exempel. Ett glas är bräckligt, en plastkopp är fjädrande, men det finns inget sådant som en antifragile kopp. Det finns inga koppar som drar nytta av stötar på systemet.

men om du tänker på det är det bästa exemplet på ett antifragilsystem…du. När du blir sjuk blir ditt immunsystem starkare. När du bryter ner dina muskler i träning kommer de tillbaka större och bättre.

och när du möter utmaningar, när du gör svåra saker, växer du som person.

jag är inte här för att berätta att du inte är antifragile om du undviker utmaningar. Tyvärr är det värre än så.

du är antifragile oavsett om du agerar som det. Men nackdelen med att vara antifragile är att du atrofi och förfall utan utmaning.

i en tid av välstånd är frivilliga svårigheter faktiskt nyckeln till mänsklig blomstrande.

slutliga tankar

det finns en latinsk fras som är populär bland moderna stoiker: Momento Mori. Bokstavligen betyder det att komma ihåg döden. Med andra ord är din tid begränsad och dyrbar.

fel sätt att tolka detta är ”Ät, drick och var glad, för imorgon dör vi.”Eftersom chansen är att du inte kommer att dö imorgon.

det rätta sättet att tolka det är att njuta av livet så mycket som möjligt och att förvalta din tid och resurser klokt. Du gör den första delen genom tacksamhet. Du gör det andra genom att göra kortsiktiga uppoffringar för att vinna långsiktiga priser. Detta inkluderar att spendera mindre än du tjänar.

  • författare
  • Senaste inlägg
Matteus

Jag heter Matthew. Jag började pengar: det enkla sättet att dela mina bästa insikter från år av besatthet över Privatekonomi.
min favorit sätt att hantera mina pengar, spåra min nettoförmögenhet, och hålla koll på mina utgifter är med ett gratis verktyg som kallas Personal Capital.
du kan läsa en sammanfattning av kärnpelarna i min personliga finansfilosofi i posten personlig ekonomi på mindre än 10 ord.

avslöjande: denna webbplats finns i informationssyfte. Ingenting på denna webbplats bör tas som ekonomisk rådgivning eller en inbjudan att köpa eller sälja värdepapper. För mer information, se sidan villkor.

Matteus
Senaste inlägg av Matthew (se alla)
  • fallet för Mikrogenerositet-7 oktober 2021
  • varför ”spendera mindre än du tjänar” kommer aldrig att försvinna-oktober 6, 2021
  • 4 typer av investeringar att undvika-oktober 5, 2021

0 aktier

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.