Warum „weniger ausgeben, als Sie verdienen“ wird nie weggehen

Die Grundlagen der persönlichen Finanzen können in weniger als 10 Worten zusammengefasst werden.

Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen, und investieren Sie den Unterschied.

Es ist ein sehr einfaches Konzept. Dies ist einer der Gründe, warum diese Website Money the Simple Way heißt.

Aber einfach bedeutet nicht einfach. Es erfordert eine enorme Disziplin, weniger auszugeben, als Sie in einer Welt verdienen, die Sie dazu verleiten soll, mehr auszugeben (und bereit ist, Ihren Kredit frei zu verlängern, damit Sie dies tun können).

Und seien wir ehrlich, als Menschen bevorzugen wir im Allgemeinen den einfachen Ausweg. Der Weg des geringsten Widerstands. Es ist unangenehm, Dinge zu tun, die schwer sind. Es gibt viel weniger Reibung beim Anschauen von Netflix.

Es lohnt sich also zu fragen, ob Sie weniger ausgeben, als Sie verdienen? Ist es nicht nur eine alternative Strategie, jeden Cent, den Sie verdienen, sofort auszugeben? Oder sogar mehr ausgeben, als Sie verdienen? Wirst du auf diese Weise nicht mehr Freude haben? In der Lage sein, das Leben in vollen Zügen zu leben?

Es ist verlockend für mich, hier zu wackeln. Zu versuchen, alle zu besänftigen und zu sagen, dass es keinen richtigen Weg gibt, Dinge zu tun, und dass jedermanns Ansatz für sie gültig ist.

Aber das kann ich nicht, weil es nicht stimmt.

„Gib weniger aus, als du verdienst“ ist ein eisernes erstes Gesetz der persönlichen Finanzen.

Heute werden wir uns einige der Gründe dafür ansehen.

Ein fragiler Ansatz für Finanzen

Das erste Problem, wenn Sie sofort jeden Cent ausgeben, den Sie verdienen, ist, dass es ein fragiler Ansatz für die Verwaltung Ihres Geldes ist.

Wir alle verstehen das Konzept der Zerbrechlichkeit. Es bedeutet empfindlich gegenüber Stößen. Wenn Sie ein Glas fallen lassen, zerbricht es. Es ist zerbrechlich. Ich sage nicht, dass Plastikbecher überlegen sind, aber sie sind eindeutig die bessere Option, wenn sie fallen gelassen werden.

Alles, was Sie verdienen, sofort auszugeben, ist ein fragiles System. Es ist sehr empfindlich gegen Stöße. Es gibt keine Sicherheitsmarge.

Werfen wir einen Blick auf die Hauptkategorien von Schocks, auf die Sie achten müssen.

Angebotsschocks

Ich leihe mir hier einen Begriff aus der Wirtschaft aus. In diesem Fall ist Ihre Geldmenge Ihr Einkommen.

Stellen wir uns vor, Sie verdienen $50.000 pro Jahr. Leider werden Sie entlassen und können nur einen Job finden, der 45.000 US-Dollar bezahlt. So sieht das aus, wenn Sie Ihre Ausgaben auf 40.000 US-Dollar pro Jahr begrenzt hätten:

 weniger ausgeben, als Sie verdienen, ist ein robustes System

So sieht Resilienz aus. Stellen wir es dem Bild gegenüber, was passiert wäre, wenn Sie alles ausgegeben hätten, was Sie verdient haben:

 Alles auszugeben, was Sie verdienen, ist ein fragiles System

Das ist nicht annähernd so schön ein Bild.

Aber warte eine Minute, du denkst vielleicht, wenn du einfach weiter $ 50.000 ausgeben kannst, was ist die große Sache? Bleiben Sie dran für den nächsten Abschnitt, in dem wir uns Freiheit vs. Bondage ansehen.

Nachfrageschocks

Wenn Sie alles ausgeben, was Sie verdienen, sind Sie auch anfällig für unvorhergesehene Ausgaben. Sie müssen Ihr Auto in den Laden bringen. Ihr Dach beginnt undicht. Die Müllentsorgung bricht. Sie bekommen die Idee.

Nachfrageschocks können manchmal vollständig bewältigt werden, sobald sie auftreten, wenn Sie weniger ausgeben, als Sie verdienen:

 Weniger ausgeben, als Sie verdienen, ist widerstandsfähig gegen unvorhergesehene Ausgaben

Wenn Sie weniger ausgeben als Sie verdienen, können viele unvorhergesehene Ausgaben einfach durch Ihren positiven Cashflow gedeckt werden.

Schauen wir uns die Alternative an:

Wenn Sie sofort alles ausgeben, was Sie verdienen, steht kein Geld zur Verfügung, um einen Notfall zu bewältigen.

Erstellen eines externen Puffers

Warten Sie eine Minute, Sie denken vielleicht, weniger auszugeben, als Sie verdienen, kann Sie nicht vor unvorhergesehenen Ausgaben schützen. Manchmal passiert etwas, das so teuer ist, dass Sie es nicht mit Ihrem Cashflow abdecken können:

Du hast vollkommen Recht.

Aber hier ist ein weiterer Vorteil, wenn Sie weniger ausgeben, als Sie verdienen: Sie können eine externe Sicherheitsmarge aufbauen. Nennen wir es einen Notfallfonds.

Die Idee ist, dass ein Teil des Geldes, das in normalen Monaten eingeht, auf einem Sparkonto aufbewahrt wird, auf dem Sie es aufbewahren, falls Sie es jemals brauchen. Wenn eine Ausgabe kommt, die Sie nicht mit Ihrem Einkommen decken können, zahlen Sie dafür in bar aus Ihrem Notfallfonds.

Wenn Sie weniger ausgeben, als Sie verdienen, können Sie mehrere Sicherheitsmargen einplanen.

Freiheit vs. Knechtschaft

Geld kann viele Dinge kaufen, aber das Größte, was es kaufen kann, ist Freiheit.

Weniger ausgeben, als Sie verdienen, führt zur Freiheit. Mehr ausgeben, als Sie verdienen, führt zu Bondage.

Die Möglichkeit, Geld zu sparen, bietet Ihnen Optionen. Wenn Sie einen kräftigen Notfallfonds haben, müssen Sie keine Misshandlung bei einem Job ertragen, den Sie hassen. Sie können einfach aufhören zu wissen, dass Sie Ihre Ausgaben decken können, während Sie nach einem neuen Job suchen.

Wenn Sie einen Haufen Schulden anstelle eines Stapels von Ersparnissen haben, können Sie es sich nicht leisten, aufzuhören. Oder gefeuert werden. Du steckst an einem sehr zerbrechlichen Ort fest.

Finanzielle Unabhängigkeit

Finanzielle Unabhängigkeit ist, wenn Sie sich nicht auf die Arbeit verlassen müssen, um Ihren Lebensunterhalt zu verdienen.

Es ist unmöglich zu wissen, wie genau Sie gespart haben müssen, um dies zu verwirklichen. Eine gute Faustregel ist jedoch die 4% -Regel, die besagt, dass Sie finanziell unabhängig sind, sobald Ihr Portfolio groß genug ist, um Ihre jährlichen Ausgaben durch Abheben von 4% zu decken.

Das Erreichen der finanziellen Unabhängigkeit wird also von der Größe Ihres Portfolios im Verhältnis zur Größe Ihrer Ausgaben bestimmt, aber was bestimmt, wie schnell Sie dorthin gelangen?

Die Antwort ist Ihre Sparquote. Dies ist das Verhältnis des Betrags, den Sie sparen, zum Betrag, den Sie verdienen. Und natürlich ist das, was Sie sparen, einfach das, was Sie nicht ausgeben.

Hier sind die Berechnungen, die ich durchgeführt habe, wie lange es dauert, um finanzielle Unabhängigkeit bei verschiedenen Sparquoten zu erreichen, als ich Mr. Die schockierend einfache Mathematik von Money Moustache (diese Tabelle geht von einer Rendite von 5% und einem Nettowert von 0 USD aus):

Sparquote Arbeitsjahre bis zur Pensionierung
5% 65
10% 51
15% 42
20% 36
25% 32
30% 28
35% 24
40% 21
45% 19
50% 17
55% 14
60% 12
65% 11
70% 9
75% 7
80% 6
85% 4
90% 3
95% 2

Und natürlich habe ich einen sehr nerdigen tiefen Einblick in die Sparzinsenformel, falls Sie sie so genau wie möglich berechnen möchten:

Dem Rattenrennen entkommen

Finanzielle Unabhängigkeit ist nicht der einzige Weg, dem Rattenrennen zu entkommen.

Sie können auch einen Side Hustle starten, der sich in einen Vollzeit-Gig verwandelt. Sobald Ihre Seitenhektik mehr als Ihren Tagesjob ausmacht, können Sie weggehen. Aber wenn Sie weniger ausgegeben haben, als Sie verdienen, können Sie viel früher weggehen.

In diesem Fall wird Ihr Notfallfonds im Wesentlichen zu einem „Freedom Fund.“

Sie beginnen es in Monaten zu messen. Wie viele Monate Lebenshaltungskosten kann ich mit dem, was in der Bank ist, decken?

Vielleicht entscheiden Sie sich zum Beispiel, dass Sie bequem weggehen, sobald Sie ein Jahr der Ausgaben decken können. Perfekt.

Wenn Ihr Side Hustle anfängt, Einkommen zu verdienen, legen Sie es in Ihren Freedom Fund ein. Wenn Sie anfangen, mehr Geld zu verdienen, wird der Betrag, den Sie gespart haben, größer, aber der Betrag, den Sie sparen müssen, wird kleiner, denn sobald Sie den Sprung geschafft haben, können Sie einige Ausgaben mit Ihrem Nebeneinkommen decken und müssen nicht jeden Monat so viel in Ihren Freedom Fund investieren.

Weil ich ein riesiger Nerd bin, habe ich einen Taschenrechner für dich gemacht:

Die Schuldenspirale

Lassen Sie uns wie versprochen über die langfristigen Folgen sprechen, wenn Sie mehr ausgeben, als Sie verdienen.

Und ich sage langfristige Konsequenzen, weil die kurzfristigen Konsequenzen ziemlich groß sind. Sie können viel zusätzliches Geld ausgeben, und Geld auszugeben macht Spaß.

Natürlich haben Sie nicht wirklich das Geld, um dafür zu bezahlen, also decken Sie einen Teil davon mit Kredit ab. Sie erhalten die Kreditkartenrechnung zurück, und es scheint unglaublich gut. Sie haben 250 US-Dollar ausgegeben, die Sie nicht hatten, und Ihre Rechnung beträgt nur 15 US-Dollar. Warum nutzen das nicht mehr Menschen?

Sicher, Ihre Ausgaben sind jetzt um 15 US-Dollar pro Monat gestiegen, aber Sie decken sie einfach mit der Kreditkarte ab, oder?

Falsch. Ab einem bestimmten Punkt geht Ihnen der Kredit aus. Keine zusätzlichen Ausgaben mehr.

Sie haben Kredit verwendet, um der Unannehmlichkeit zu entkommen, sich selbst zu disziplinieren, wenn es darum geht, Geld auszugeben, aber Sie konnten ihm nicht entkommen, Sie haben es einfach ein wenig vorangetrieben.

Und jetzt wird die Rechnung mit Zinsen fällig.

Anfangs sah es so aus, als würden Sie mit Krediten mehr ausgeben, als Sie verdient haben, aber auf lange Sicht können Sie mit Schulden weit weniger ausgeben, als Sie verdienen. Ein Teil jeder Zahlung geht vollständig an Zinsen verloren.

Schlimmer noch, Schulden sind fast unmöglich zu entkommen. Wenn Sie in eine Wohnung gezogen sind, die für Sie viel zu teuer war, können Sie Ihre Lektion lernen und in eine billigere Wohnung ziehen. Mit Kreditkartenschulden stecken Sie fest. Der einzige Ausweg ist, es zu bezahlen.

Es bewegte dich weg von der Freiheit und hin zur Knechtschaft.

Psychologische Konsequenzen

Die Vorteile, weniger auszugeben, als Sie verdienen, und die Konsequenzen, mehr auszugeben, bestehen aus mehr, als in Dollar und Cent gemessen werden kann.

Wenn überhaupt, sind die psychologischen Konsequenzen bedeutender.

Finanziell unsicher zu sein ist scheiße. Wir halten arme Menschen für finanziell unsicher, aber viele Menschen mit hohem Einkommen sind freiwillig dem Club beigetreten.

Wenn Ihre Finanzen keinen Sicherheitsspielraum haben, gibt alles im Leben Anlass zur Sorge. Arztkosten. Autoreparatur. Ihre nächste Hypothekenzahlung. Was ist, wenn Sie das Haus verlieren? Was ist, wenn Sie entlassen werden? Wann ist die nächste Rechnung fällig? Wie wirst du dafür bezahlen?

Und natürlich wird es exponentiell schlimmer, wenn es Menschen gibt, für die Sie verantwortlich sind, wie Kinder oder ältere Verwandte.

Wachstum

Auf der anderen Seite ist es kurzfristig unangenehm, weniger auszugeben, als Sie verdienen, bringt aber langfristig eine enorme Zufriedenheit.

Dies ist das Kernprinzip aller Selbsthilfe-Ratschläge: Kurzfristige Opfer bringen, um langfristige Preise zu gewinnen.

Die meisten Menschen wachsen nie, weil sie es nicht ertragen können, kurzfristige Opfer zu bringen. Sie streben gerne kurzfristigen Komfort auf Kosten des langfristigen Elends an.

Wir haben über den Unterschied zwischen Fragilität und Resilienz gesprochen. Aber das Gegenteil von zerbrechlich ist nicht belastbar. Es ist nicht robust. Es ist nicht solide.

Das Gegenteil von zerbrechlich ist antifragilant.

Diese Einsicht verdanke ich dem Autor Nassim Nicholas Taleb.

Anfangs ist es schwierig, ein Konzept zu finden, da es schwierig ist, Beispiele zu finden. Ein Glas ist zerbrechlich, ein Plastikbecher ist elastisch, aber es gibt keine antifragile Tasse. Es gibt keine Tassen, die von Stößen auf das System profitieren.

Aber wenn Sie darüber nachdenken, ist das beste Beispiel für ein antifragiles System …Sie. Wenn Sie krank werden, wird Ihr Immunsystem stärker. Wenn Sie Ihre Muskeln beim Training abbauen, kommen sie größer und besser zurück.

Und wenn Sie sich Herausforderungen stellen, wenn Sie harte Dinge tun, wachsen Sie als Person.

Ich bin nicht hier, um dir zu sagen, dass du nicht antifragil bist, wenn du Herausforderungen scheust. Leider ist es schlimmer als das.

Du bist antifragil, ob du dich so verhältst oder nicht. Aber der Nachteil, antifragil zu sein, ist, dass man ohne Herausforderung verkümmert und verfällt.

In einer Zeit des Wohlstands ist die freiwillige Not tatsächlich der Schlüssel zum menschlichen Gedeihen.

Abschließende Gedanken

Es gibt eine lateinische Phrase, die bei modernen Stoikern beliebt ist: Momento Mori. Wörtlich bedeutet es, sich an den Tod zu erinnern. Mit anderen Worten, Ihre Zeit ist begrenzt und kostbar.

Der falsche Weg, dies zu interpretieren, ist: „Iss, trink und sei fröhlich, denn morgen sterben wir.“ Denn die Chancen stehen gut, dass du morgen nicht stirbst.

Der richtige Weg, es zu interpretieren, besteht darin, das Leben so viel wie möglich zu genießen und mit Ihrer Zeit und Ihren Ressourcen klug umzugehen. Du machst den ersten Teil durch Dankbarkeit. Sie tun das zweite, indem Sie kurzfristige Opfer bringen, um langfristige Preise zu gewinnen. Dazu gehört, weniger auszugeben, als Sie verdienen.

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 Matthäus

Mein Name ist Matthew. Ich begann Geld: Der einfache Weg, um meine besten Erkenntnisse aus Jahren der Besessenheit über persönliche Finanzen zu teilen.
Meine Lieblingsmethode, um mein Geld zu verwalten, mein Vermögen zu verfolgen und meine Ausgaben im Auge zu behalten, ist ein kostenloses Tool namens Personal Capital.
Eine Zusammenfassung der Kernpfeiler meiner persönlichen Finanzphilosophie finden Sie im Beitrag Persönliche Finanzen in weniger als 10 Wörtern.

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 Matthäus
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